三井住友銀行カードローンの審査は甘い？厳しい？審査落ちする原因と保証会社の状況を解説

「三井住友銀行カードローンの審査は厳しいの？」

「審査落ちしないために気をつけるポイントは？」

利用を検討している方の中には、メガバンクである三井住友銀行カードローンの審査は甘いのか気になる方も多いのではないでしょうか。

審査に通過したい場合は、他社借入がある場合は返済してから申し込む、安定した収入を証明するなどの対策をする必要があります。

ここまで見てきて自信がある方は、三井住友銀行カードローンの借入できるか無料でわかる10秒診断【公式】を試してみましょう。

もしも難しそうだと感じた方は、別のカードローンを検討してみましょう。

プロミスとSMBCモビットは三井住友銀行と同じSMBCグループのカードローンです。

審査の過程でSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証は必要ないので、審査が不安な方はこちらも検討してみましょう。

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この記事では、三井住友銀行カードローンの借入の流れや審査落ちに関する質問もご紹介します。

三井住友銀行カードローンの申し込みを検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。

この記事を書いた人

多田 亮介

株式会社W-ENDLESSの事業責任者。
7年以上にわたり、ローン・資産運用・キャッシュレスなど、生活に密着した金融領域の情報発信に従事。国内最大級のローン比較メディア『借りれるくん』をはじめ、複数の金融専門メディアの立ち上げ・運営を統括する。

三井住友銀行カードローンの審査は甘くない

三井住友銀行カードローンの申込条件は以下の3点で、この条件を満たせば申し込みが可能です。

三井住友銀行カードローンは保証会社の審査に加え、銀行側の審査や警察庁の暴力団情報データベースの活用も進めています。

そのため、三井住友銀行カードローンの審査は決して甘くありません。

もしも別のカードローンで代替したい場合は、同じSMBCグループの消費者金融のであるプロミスやSMBCモビットも候補になります。

三井住友銀行が運営しているわけではありませんが、同じグループ内なので三井住友銀行を手数料なしで借入や返済で利用することができます。

プロミスやSMBCモビットは、審査の過程でSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証は必要ありません。

消費者金融と銀行カードローンには様々な項目で違いがあるので、以下も参考にしてください。

審査が不安な方は代替案として、同じSMBCグループであるプロミスも視野に入れてみましょう。

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銀行カードローンは、安定した金融機関ならではの信頼性があります。

電話連絡を避けたい場合は、周囲にバレないようプライバシーに配慮した在籍確認の手段を取ってくれる消費者金融の利用がおすすめです。

ご自身のニーズに最も合うカードローンを探してみてください。

保証会社の残高が2024年現在は上昇傾向にある

三井住友銀行カードローンの審査通過率は、非公開となっています。

一方で、銀行カードローンの審査に通るには、保証会社から保証をしてもらう必要があります。

そのことから、保証会社が保証できる金額の残高から、審査の実態を見てとる事が可能です。

SMBCコンシューマーファイナンスの、保証残高の推移を以下にまとめました。

上記の表から分かるとおり、保証残高は2019年度～2021年度にかけて減少傾向にありましたが、2022年度から2024年現在にかけて上昇していることが分かります。

保証残高が上昇している理由として、提携先の拡大や既存提携先との関係強化等の背景が挙げられます。

三井住友銀行カードローンは、この保証残高の上昇傾向を反映する形で、利便性と柔軟性を兼ね備えたカードローンとして注目を集めています。

三井住友銀行カードローンは、利用者のニーズに応える形で設計されており、保証残高の上昇とともにより多くの顧客から支持を得ています。

保証を受けられるかどうかは事前診断でも確認できるため、不安な方は申し込み前に確認してみてください。

全銀協の申し合わせ以降銀行カードローン審査が厳格化

2017年3月に一般社団法人全国銀行協会が「銀行による消費者向け貸付けにかかる申し合わせ」を行って以降、銀行カードローンの審査体制がより一層徹底されました。

具体的な申し合わせ事項は以下の2点です。

１．配慮に欠けた広告・宣伝の抑制
銀行は、消費者向け貸付けに関する広告・宣伝を実施する場合、改正貸金業法の趣旨を踏まえて適切な表示等を行うよう努める。

上記の通達文では、カードローンについて、消費者の借り入れを誘発するなどの不適切な広告や宣伝を抑止しています。

2 ．健全な消費者金融市場の形成に向けた審査態勢等の整備
信用保証会社による代弁率や応諾率の推移、年収に対する借入の状況と代弁率との相関関係等を定期的に分析・把握し、審査の適切性について 信用保証会社と深度あるコミュニケーションに努める。

参考：銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ/一般社団法人全国銀行協会

銀行は銀行法の適用となるため、消費者金融に適応される貸金業法の対象外です。

しかし上記に記載されるように、貸金業法を踏まえた自主規制を行っている銀行もあります。

とくに消費者金融の会社による保証を付けた貸付は、貸金業法の総量規制に沿って契約する場合があります。

三井住友銀行カードローンの審査に通るかは返済能力の有無が基準になる

融資を受けるためには、三井住友銀行カードローンの審査に通過する必要があります。

そのためには、審査担当者に返済能力を認めてもらう必要があります。

三井住友銀行カードローンに通るためには、3つのポイントが重要です。

三井住友銀行カードローンの審査に通るかどうかは、返済能力の有無と信用情報の内容が基準になります。

申込みの前に、今一度ご自身の状況を整理してみましょう。

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毎月安定した収入を得ている正社員は属性が高い

三井住友銀行カードローンの審査に通りやすいのは、毎月安定した収入を得ている正社員といえます。

「属性」とは借入の返済能力に関する本人の情報のことで、カードローン審査時に見られる本人の属性には以下の項目があります。

カードローンを提供している会社は上記の属性を元に「スコアリング（与信システム）」を行います。

「スコアリング」とは、カードローンの審査の際には、申込者の情報を元に、審査する各項目でポイントをつけていくことです。

スコアにはプラス（＋）とマイナス（ー）があり、プラスが多ければ総合的なスコアが高くなり、マイナスが多いとスコアが低くなります。

高いスコアになる理由としては、次のようなものが考えられます。

初めての借入の場合、信用情報に関するマイナスな点がなく他に返済するものがないため、返済能力は高いと判断されやすいです。

また勤続年数も重要なポイントです。

理由として、無収入になる懸念が低い事や、今後年功序列で収入が上がる可能性などが評価されるといえます。

そのため、同じ勤務先で働くことがプラスになるといえます。

具体的な勤続年数は未公表ですが、勤続5年以上あれば安心でしょう。

公務員や大手企業の社員は、中小企業に比べ、不況時にも給与が下がりにくいと考えられるため、プラスに考えられます。

過去に異動記録があると5年間審査通過は厳しい

「異動記録」とは金融業界の専門用語で、クレジットカードやローン、キャッシングなどで返済遅延および債務整理を行った記録のことです。

異動記録が付くのは、61日～3ヶ月以上の返済遅延があった場合です。

信用情報にある異動記録は、5年間保持されますが、異動記録がある間カードローンの審査に通るのはほぼ不可能です。

信用情報は、割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関のホームページで、以下のように説明されています。

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。
そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。

引用：信用情報とは/割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関

信用情報は「指定信用情報機関」に集められ、管理されます。

「指定信用情報機関」は、貸金業法における信用情報提供等業務を行う者として、内閣総理大臣の指定を受けたものを指します。

日本では、個人の信用情報は下記3社に管理されており、融資申込者の情報が把握できるようになっています。

5年以内に異動があった場合は、ローン契約や借入は控えたほうが良いでしょう。

借入額が年収の1/3を超えると審査に落ちる可能性が高い

先ほども紹介した、銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ以降、他社借入額が総量規制に触れる場合、審査に影響してしまいます。

「総量規制」とは過度な借り入れから消費者を守るため、年収などを基準とし、その3分の1を超える貸付が原則禁止されていることです。

参考：お借り入れは年収の3分の1まで（総量規制について）/日本貸金業協会

例えば、年収300万円の方は貸金業社から借り入れできる合計額が、最大100万円となります。

なお、借り入れる金額は1社からの借入ではなく、すべての借入額の合計額に対する3分の1となります。

収入を把握し、総量規制に触れないことを確認してから、融資の申し込みを行いましょう。

総量規制の基準となる年収には、以下の5つが当てはまると法令で定められています。

上記の収入以外（宝くじの当選などによる一時的な収入）は、貸金業法上、年収には含まれません。

三井住友銀行カードローンの借入までの流れ

三井住友銀行カードローンの申し込みから、借入までの流れを説明します。

三井住友銀行カードローンの申し込み方法は、3つあります。

普通預金口座がなくても、三井住友銀行カードローンの申し込みは可能です。

しかし普通預金口座を持っている場合は、以下のメリットがあります。

既に持っているキャッシュカードで借入ができるため、ローン専用カードの発行が不要になります。

【普通口座を持っている方】

【普通口座を持っていない方】
オンライン本人確認を行えばWEB完結が可能

本人確認書類は以下の書類が当てはまります。

50万円を超える申込には、本人の年収が確認できる以下のいずれかの書類が必要です。

スムーズに借入できるよう、必要書類を事前に用意しておきましょう。

三井住友銀行カードローン（目的別ローン）書類提出サービスは、三井住友銀行公式ホームページから本人確認書類等を行えるサービスです。

提出を依頼された以下の書類を提出できます。

指定のファイル形式（jpg、png、gif、pdf）の画像データを送信します。

カードローン申込前に借入可能か10秒診断ができる

三井住友銀行カードローンの公式サイトでは、「お借入10秒診断」を試すことができます。

3つの質問に回答するだけで、借入申込可能かどうかがその場で判断されます。

三井住友銀行カードローンで借入できるかをひとまず知りたい方は試してみると良いでしょう。

質問内容は以下の3つです。

お借入10秒診断で「お申込可能と考えられます」と表示された方は、三井住友銀行カーローンで借入できる可能性があります。

しかし、診断結果はあくまでも目安であるため、実際の借入時の審査結果とは異なる場合があります。

三井住友銀行カードローンの審査結果は最短当日

三井住友銀行カードローンの審査結果は、最短当日の回答になります。

暴力団関係者などへの融資を阻止するため、2018年1月から銀行カードローンの審査時に警視庁のデータベースへの照合が必須になりました。

警察データベースからの回答が最短当日になるため、審査が最短当日となるのです。

※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合がございます。

従来より暴力団関係者など反社会的勢力であるかの確認は、審査で実施していました。

しかし2018年以降は警察庁のデータベースを利用して、申し込み者が反社会的勢力と関わりがないか厳格にチェックするようになりました。

そのため、三井住友銀行カードローンを利用できるのは、最短当日に審査通過連絡があった後となります。

「どうしても今日中に融資を受けたい」という方は、プロミスやSMBCモビットなどの消費者金融の利用を検討したほうが良いでしょう。

三井住友銀行ATM・提携コンビニATMの利用手数料が無料

カードローンの申し込み先を選ぶのに、注意したいのがATMの利用手数料です。

カードローンでのATM利用料は一般的に100〜200円/回がかかってしまいます。

1回の手数料は負担でなくとも、入出金を複数回行えば大きな金額となりますよね。

しかし、三井住友銀行ATMや提携コンビニATMなら、時間外手数料も無料で利用可能です。

そのため、手数料を気にすることなく借入・返済ができます。

夜間や土日祝日の急な出費にも手数料がかからないのは、嬉しいですよね。

三井住友銀行カードローンの借入対応ATMをカード別にまとめました。

※提携金融機関のATMをご利用の場合、提携金融機関所定の利用手数料・時間外手数料がかかります。

※コンビニにはイーネットATM・ローソン銀行ATM・セブン銀行ATM以外のATMが設置されている場合があります。
その場合、サービス内容が異なります。

三井住友銀行カードローンに関するよくある質問

最後に、三井住友銀行カードローンの申し込みや審査に関する「よくある質問」をまとめました。

三井住友銀行カードローンは銀行カードローンの中でも比較的審査が厳しいとされていますが、適切な準備と計画を立てることで、審査通過の可能性を高めることができるでしょう。

質問と回答を参考にしながら、自身の状況をよく見極めて申込みを検討してください。

次項から、それぞれ詳しく紹介します。

三井住友銀行カードローン申込時に収入証明書は必要？

Q.どんな書類が必要ですか？

A.本人確認資料および収入証明書類（お申込金額が50万円を超える場合）をご用意ください。

参考：その他のよくあるご質問/三井住友銀行カードローン

具体的に、本人確認書類と収入証明書類とは以下の書類のことを指します。

また、ローン契約機で契約手続きした場合は、郵送物なしで契約できます。

そのため、職場や家族に郵送物によって知られたくない方はローン契約機での契約をおすすめします。

審査落ちしてももう一度申し込めますか？

三井住友銀行カードローンの審査に落ちた場合、もう一度申し込むことは可能です。

しかし信用情報機関に申込履歴が6ヶ月以上残るため、再申込は6ヶ月経ってからになります。

6ヶ月以内に同じ金融機関へ申し込んでも、履歴が残っている場合の判定結果は変わりません。

また審査に落ちるのには原因があり、例えば次のような理由が挙げられます。

審査に落ちる原因の中で「プロミス・SMBCモビット・三井住友銀行での金融事故」については特に注意が必要です。

なぜなら三井住友銀行カードローンの保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンスは、消費者金融プロミスの運営会社だからです。

SMBCモビットも、SMBCグループのカードローンなので、取引実績が審査に影響すると考えられます。

「安定した収入があると判断できない」というのは、以下のような方が当てはまります。

一方で年収が少ない方や、パート・アルバイトのみでも安定した収入があると判断されれば、申込が可能です。

三井住友銀行カードローンの公式ホームページの「よくある質問」にも、以下のように記載されています。

Q.年収が少なくても申込できますか？

A.原則安定したご収入のある方であれば、お申し込みいただけます。

パートやアルバイトでも、安定した収入があれば申込が可能です。

Q.パート・アルバイトや年金のみの収入でも申込できますか？

A.原則安定したご収入のある方であれば、お申し込みいただけます。

引用：三井住友銀行カードローン公式ホームページ

審査に落ちた場合は原因が何かを考え、再度申し込む場合には改善してから申し込みを行うようにしましょう。

以下の表に、上記の要点をまとめましたので、審査落ち理由に対する対策を確認して次回の審査に活かしてください。

確実な対策を行ったうえで、審査に臨みましょう。

監修・アドバイザー

石坂 貴史

Money Ships 代表運営者

マネーシップス Money Ships 代表運営者。日本証券アナリスト協会認定 資産形成コンサルタントABC（Asset Building Consultant）、AFP（Affiliated Financial Planner）、一種証券外務員（独立系ファイナンシャルアドバイザー）、NISA取引アドバイザーとして、お金にまつわるテーマで幅広く従事。為替や株・金相場、経済などの動向分析、ライフプランニングの相談に対応する。「金融・経済・不動産・相続・税制・保険」のテーマが専門分野。行動ファイナンス理論などを取り入れて、顧客の資産形成をサポートする。受注実績１，２００件以上、各種メディアで金市場の動向解説を担当中。

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