審査が甘い銀行カードローンはある？ネット銀行や地方銀行を含むおすすめランキング10選！

近年、WEB申し込みに特化したネット銀行のカードローンが増え、審査が甘いのでは？と思う人もいるでしょう。

結論、大手やネット銀行含め銀行カードローンの審査は甘いとは言い切れません。

参考：銀行法 警察庁のデータベース

つまり一般的なカードローンより審査の過程が多く、より複雑なため時間もかかりやすいのが現状です。

本記事では、そんな中でも比較的審査に通りやすい銀行カードローンのおすすめをランキングで紹介します。

ランキングは条件つきでの優遇があるか、金利や限度額など総合的なおすすめ度を基準に選定しています。

【ドラッグすると左右にスクロールできます】

	おすすめポイント	審査結果の 通知※1	限度額	在籍確認の電話
楽天銀行 スーパーローン事前診断はこちら	楽天会員ランクに応じて 審査優遇あり！	最短当日～ 2営業日	800万円	あり
セブン銀行 カードローン 事前診断はこちら	セブン銀行の手数料0円！ 無料の事前審査があるから安心◎	最短翌日	最大300万円 ※2	原則なし
住信SBIネット銀行 カードローン事前診断はこちら	WEB完結！	最短数日	最大1,000万円	あり

審査に不安がある場合は、複数の金融機関を比較検討し、返済計画を立ててから申し込みましょう。

審査がゆるい銀行カードローンをお探しでどれを選べばいいか迷っている人は、ぜひ参考にしてください。

この記事の監修者

ファイナンシャル
プランナー石坂 貴史氏

経歴

日本証券アナリスト協会認定の資産形成コンサルタント（ABC）として活動。Money Shipsの代表運営者で、累計1,100件以上の受注実績を持つ。

資格

日本証券アナリスト協会認定 資産形成コンサルタント
一般社団法人金融財政事情研究会 金融リテラシー検定®
日本証券業協会（JSDA）一種証券外務員
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP（Affiliated Financial Planner）

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日本証券アナリスト協会認定 資産形成コンサルタント
一般社団法人金融財政事情研究会 金融リテラシー検定®
日本証券業協会（JSDA）一種証券外務員
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP（Affiliated Financial Planner）

この記事を書いた人

多田 亮介

株式会社W-ENDLESSの事業責任者。
7年以上にわたり、ローン・資産運用・キャッシュレスなど、生活に密着した金融領域の情報発信に従事。国内最大級のローン比較メディア『借りれるくん』をはじめ、複数の金融専門メディアの立ち上げ・運営を統括する。

銀行カードローンは審査が甘いとは言い切れない

結論、ネット銀行を含む銀行カードローンは銀行法にならって実施されるため審査が甘い・緩いわけではありません。

銀行は総量規制の適用外ですが、金融庁のガイドラインに従い信用情報機関を活用した以下を意識した慎重な審査が義務づけられています。

※参考：７． 財務内容の健全性及び業務の健全かつ適切な運営の確保のための方策
「与信管理」=「経営そのもの」である

銀行法には審査で申込者の返済能力を確認して過剰与信を防ぎ、貸倒れリスクを抑えることで預金者保護や金融システムの安定を保つという意図があります。

基本的には安定した収入があり、ローンやクレジットカードで長期の延滞をしていないなら、審査に通る可能性は比較的高いといえます。

金融機関	おすすめポイント	審査結果の通知※	在籍確認の電話	限度額
楽天銀行 スーパーローン詳細はこちら	面倒な 口座開設も不要！	最短当日～2営業日	あり	800万円
セブン銀行 カードローン 事前診断はこちら	借入までスマホ一本で完結！ 夜中の借入もOK◎	最短翌日	原則なし	最大300万円※¹

以下では、銀行カードローンの審査基準「属性情報」と「信用情報」について解説していきます。

銀行カードローンの審査は警視庁データベースへの照合が審査過程に含まれる

銀行カードローンは審査の過程で厳格なチェック体制があります。

銀行カードローンには銀行法が適用されて、総量規制の適用外となっています。

つまり、年収の3分の1を超える借り入れが可能です。

だからこそ銀行カードローンは自主的に厳格な審査を行い、より慎重に申込者の情報を確認しています。

そのためネット銀行でも例外ではなく、ネット銀行だからと審査が甘いとは一概には言い切れません。

また、反社会的勢力への融資防止やマネーロンダリング対策の一環として、本人確認や収入確認なども厳格に行われます。

銀行カードローンは「反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について」により、2018年1月4日から審査で警察庁の暴力団情報データベースを導入しています。

　全銀協といたしましては、今後、警察庁の暴力団情報データベースを効果的に活用し、反社会的勢力との関係遮断を徹底するための取組みを引き続き推進して参ります。

引用：反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について｜一般社団法人全国銀行協会

申込者の情報は金融機関での審査に加えて警察庁のデータベースへ照会を行い、以下の内容をチェックします。

銀行法が適用されて、総量規制の適用外となる銀行カードローンも審査は必ず必要です。

どのカードローンにもチェック体制はあるので、申込者の情報で引っかからないことが大切です。

銀行カードローンの審査で見られるのは属性と信用情報

銀行カードローンの審査において、申込者の属性と信用情報は非常に重要です。

以下で、属性と信用情報について解説していきます。

銀行は属性情報や信用情報など複数の観点から申込者を確認し、「無理なく返済を続けられるか」を総合的に判断したうえで融資可否を決定します。

これらの項目は申込みのたびに確認されるため、未払い・延滞がある場合は事前に解消しておくことが大切です。

また、必要に応じて信用情報を開示して内容を把握しておくと、申込み前に不安要素を減らせます。

加えて、短期間に複数社へ申込むと審査上マイナスになり得るため、申込みは計画的に行いましょう。

銀行カードローンを選ぶ時に見るべき項目

銀行カードローンの種類が多いと、どの会社を選べばいいか迷ってしまうことでしょう。

銀行カードローンは金利の低さ以外にも融資スピードや利用条件に当てはまっているかなど見るべき点はいくつか存在します。

ここでは実際に銀行カードローンを選ぶときに見るべき項目やポイントについて解説していきます。

カードローンを選ぶ際は、利用目的に合わせて上記のポイントを考慮し、比較検討することが大切です。

次項でひとつずつ詳細に紹介していきます。

急ぎでお金が必要なら融資速度は大切

急ぎでお金が必要な場合は、融資速度に注目しましょう。

銀行カードローンの審査は慎重に行われるため審査がゆるいわけではないですが、最短即日で借り入れできるところは多いです。

融資速度が速い順に並べ替えたので、ぜひ参考にしてください。

ただし、申込時の混雑状況で審査に時間がかかる場合がありますので注意してください。

確実な方法はありませんが、平日の早い時間帯に申し込むのがおすすめです。

冒頭でも述べたように銀行カードローンは警察のデータベースも参照するなどで審査が長引きやすいです。

夕方以降のギリギリのタイミングだと翌日以降に審査が回される可能性があるため、申し込むなら早いうちがいいでしょう。

金利の低さと無利息期間の有無

金利が低いと、月々の返済負担が軽減されます。

さらに無利息期間があると利息分の支払いがなくなるので、返済負担を抑えたい人にピッタリです。

銀行カードローンを上限金利の低い順に並び替えたので、参考にしてください。

そもそも銀行カードローンは無利息期間を設けているところが少ないです。

その分金利は低めですが、そこまで借入限度額が高くない場合は上限金利が適用されることが多いです。

下限金利が適用されるのはほとんどが100万円以上の借入額になります。

一般的に銀行カードローンの金利は14％前後であれば比較的低め、15％以上ならやや高めといえます。

もしも返済期間が長引きそうなら金利はよく確認しておきましょう。

会社員ではないなら利用条件に該当するかを確認

銀行カードローンは誰でも申し込めるわけではありません。

年齢制限や職業欄に記入する内容によって、利用条件に該当しない場合があるからです。

会社員ではない人が銀行カードローンを利用する場合、以下の表を参考にしてください。

ただし、安定した継続収入は全ての銀行カードローンに共通している利用条件なので注意しましょう。

銀行カードローンは専業主婦でも申し込めるところが多く20歳以上なら学生も可能です。

パートやアルバイトでも安定した収入があれば申し込むことはできます。

単発バイトや副業などの不規則な状態だと通りにくいので、安定してシフト勤務できる仕事を探しましょう。

利用できる年齢はカードローン会社ごとに異なるので、事前に利用できるか確認しておきましょう。

銀行カードローンのおすすめランキング10選！

ここでは審査が不安な方におすすめの銀行カードローンをランキングで紹介していきます。

特定の条件で優遇されるものを中心に、金利や融資速度などを総合的に比較してるので、自身のニーズに合わせて最適な銀行カードローン選びの参考にしてください。

楽天銀行スーパーローンカードローンは口座開設不要！

	おすすめポイント	金利（年率）	限度額	審査結果 の通知※1	融資速度 ※1	利用条件
楽天銀行 スーパーローン 詳細はこちら	楽天会員ランクに応じて 審査優遇あり！	1.9%～ 14.5％	800万円	最短当日～ 2営業日	最短当日	・年齢が20歳以上62歳以下の人 ・日本国内に居住している人 ・毎月安定した定期収入のある人、または専業主婦の人
セブン銀行 カードローン 詳細はこちら	借入までスマホ完結！ 審査状況確認可能◎	12.0％～ 15.0％	10万円～300万円※6	非公開	最短翌日	・ローンサービスをご利用いただける方は、次の条件を全て満たす方に限ります。 ・セブン銀行口座をお持ちのお客さま（個人） ・契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満のお客さま ・一定の審査基準を満たし、当社指定の保証会社（アコム株式会社）の保証を受けられるお客さま ・外国籍の方は永住者であること ※10代申込不可
住信SBIネット銀行 カードローン	最大年0.6％の金利優遇 金利を抑えて借入！	1.99％～ 14.79％※3	最大1,000万円	最短数日	不明	・満20歳以上65歳以下の人 ・安定継続した収入のある人 ・住信SBIネット銀行の普通預金口座を保有している人
三井住友銀行 カードローン	審査結果は最短当日！ 事前診断で不安解消◎	1.5％～ 14.5％	800万円	最短当日※5	最短当日※5	・満20歳以上69歳以下の人 ・原則安定した収入のある人 ・使い道が事業性資金以外の人
PayPay銀行 カードローン	主婦やアルバイトでも申込可能	1.59％～ 18.0％	1,000万円	最短60分	最短翌営業日	・年齢が20歳以上70歳未満の人 ・安定した収入のある人 ・PayPay銀行に普通預金口座がある個人の人
auじぶん銀行 カードローン	au ID持ちで年0.1％優遇	1.48％～ 17.5％※2 2026年月現在	800万円	最短1時間	最短即日	・年齢が20歳以上70歳未満の人 ・安定継続した収入のある人
みずほ銀行 カードローン	契約完了から約1～2週間で カードが届く	年2.0％～ 14.0％※4	800万円	最短当日	不明	・満20歳以上66歳未満の人 ・安定かつ継続した収入の見込める人
横浜銀行 カードローン	契約と同時に 融資が可能	1.5％～ 14.6％	1,000万円	最短即日	最短即日	・20歳以上69歳以下の人 ・安定した収入のある人 ・神奈川県内全地域、東京都内全地域、群馬県内の市（前橋市・高崎市・桐生市）のいずれかに居住または勤めている人
三菱ＵＦＪ銀行 カードローン	借入がアプリで完結	年1.4%~ 年14.6%	800万円	最短即日	最短翌日	・20歳以上65歳未満の人 ・原則安定した収入がある人
オリックス銀行 カードローン	30日間の無利息期間がある	1.7％～ 14.8％	800万円	不明	不明	・満20歳以上69歳未満の人 ・原則、毎月安定した収入のある人（専業主婦（主夫）は除く）

もし審査が不安で自分にあったカードローンが分からない方は、下記の診断をお役立てください。

Q1カードローンの審査に通るか不安?

はい

いいえ

Q2カードローンの利用は初めて?

はい

いいえ

Q3審査通過以外の不安ポイントは?

簡単に申込みできる？
(スマホからWEB申込みをしたい)

利息で返済できなくならないか？
(利息を抑えて借入したい)

全国どこにいても借入できる？

少しでも早くお金を借りられるか？

カードローンを探す

以下のカードローンでまずはお試し借入！

SMBCグループプロミス

融資時間	最短3分
実質年率	2.50％～18.00％
借入限度額	1万円～800万
最小返済額	1,000円
利用可能 コンビニ

おすすめのポイント

• 初めての利用なら30日間利息0円！
• 即日融資・最短3分で審査可能！
• 24時間・土日もWEB申し込み可能！

SMBCグループSMBCモビット

融資時間	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
実質年率	3.0％〜18.0％
借入限度額	1万円～800万
最小返済額	1,000円
利用可能 コンビニ

おすすめのポイント

• WEB完結申し込みなら電話・郵送なし！
• 10秒で簡易審査が可能！
• 即日融資可能！簡単手続きで本審査まで完結！

レイク

融資時間	web申込で最短15分※1
実質年率	4.5％〜18.0％※2
借入限度額	500万円
最小返済額	1,000円
利用可能 コンビニ

おすすめのポイント

• Webで最短15分融資※1可能
• Webで初めての申込なら365日間または60日間無利息！
• 電話連絡なし※3！

住信SBIネット銀行 カードローン

融資時間	最短数日
実質年率	年1.99％～14.79％
借入限度額	最大1,000万円

おすすめのポイント

• 条件を満たすと最大年0.6%の金利優遇
• 提携ATM手数料が何度でも0円
• 24時間365日いつでもWEB申し込み◎

セブン銀行 カードローン

融資時間	最短翌日
実質年率	年1.99％～14.79％
借入限度額	最大300万円※1

おすすめのポイント

• 最短翌日に審査結果がわかる！
• 全国のセブンイレブンにあるセブン銀行ATMで利用可
• 24時間365日いつでもWEB申し込み◎

三井住友銀行カードローン

融資時間	-
実質年率	1.5%～14.5%
借入限度額	10～800万円

おすすめのポイント

• 三井住友銀行ATM・提携コンビニATMなら手数料無料！
• スマホで24時間365日申込OK
• 銀行ならではのサポート体制なので安心

楽天銀行スーパーローンは楽天会員に応じて審査優遇あり

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じて審査を優遇してくれます。

ランクの高い順に並べると、以下の通りです。

楽天ポイントの獲得数と獲得回数が多いと、ランクが上がります。

審査優遇は楽天グループだからできる特典なので、既に楽天会員ランクが高い人はぜひ利用を検討してみてください。

楽天銀行スーパーローンをご検討中の方にとっては、運営元である楽天銀行の経営状況や成長性は、カードローンサービスの信頼性や今後の利便性を判断するうえで重要なポイントになります。

そこで、直近の決算情報をもとに楽天銀行の現状とスーパーローンへの影響についてご紹介します。

楽天銀行が12日に発表した2025年3月期の連結決算は、純利益が前の期比47%増の507億円だった。日銀の政策金利引き上げに伴う貸出金利息の増加や、手数料収入などの伸びが利益を押し上げた。26年3月期は前期比27%増の643億円を見込む。

引用：日本経済新聞「楽天銀行、純利益47%増の507億円　25年3月期、金利収益が増」

こうした安定した経営基盤と顧客数の増加を背景に、楽天銀行スーパーローンも最大800万円という幅広い借入枠や、利用者の多様なニーズに応えるサービスを提供しています。

楽天銀行の成長は、スーパーローンの信頼性や今後のサービス向上にもつながっています。

楽天銀行スーパーローンのHPはこちら

※手続きの状況で時間がかかる場合があります

セブン銀行カードローンは最短翌日に審査結果を回答

セブン銀行カードローンは最短翌日に審査結果がわかり、審査完了の当日に借り入れができます。

2025年3月期第2四半期の決算説明資料では、セブン銀行カードローンの残高は、この10年で約5倍に増加したと公表されています。

多くの方が利用できている実績は、比較的申し込みやすく、幅広い層に選ばれていることの証といえるでしょう。

初めての方や他社で審査に不安がある方にも、安心してご検討いただけます。

スマホアプリのMyセブン銀行から申し込みをする場合、ホーム画面の「ローンサービス」から審査状況の確認が可能です。

セブン銀行カードローンではアプリがあればキャッシュカードが到着前に借入と返済の取引ができます。

借入と返済は全国のセブンイレブンにあるセブン銀行ATM、またはダイレクトバンキングサービスを利用してください。

セブン銀行のHPはこちら

住信SBIネット銀行カードローンは最大年0.6％の金利優遇あり

住信SBIネット銀行カードローンは、2つの条件を満たすと最大年0.6％の金利優遇がされます。※

※ミライノカード(JCB)は、2023年11月30日で新規募集を停止しております。

そのため、金利を抑えて借入を行いたい方にはおすすめのカードローンです。

カードがなくてもスマホアプリで借入可能なので、契約完了しても明細とローンカードの送付がありません。

家に郵送物が届かないためまわりにバレにくい配慮がされています。

事前に借入可能かどうかがわかるかんたん診断※3もありますので、気になる人は試してみて下さい。

三井住友銀行カードローンは審査結果の回答が最短当日で月々2000円から返済可能

三井住友銀行カードローンは、当日中に審査回答が来て融資を受けられます。※2

24時間365日いつでも申し込みができて、契約までがWeb完結です。

最大800万円の融資枠が魅力であり、月々の返済額は借入残高に応じて2,000円からと無理なく返済できる設定になっています。

さらに口座なしでも申し込みができるので、急ぎで借りたい人に向いています。

取引ではカードレス、またはローン専用カードのどちらかを選んでください。

カードレスはスマホで完結するので、いつも利用する銀行を使う人にピッタリです。

カード発行は三井住友銀行や提携コンビニ、ATMで利用できて、手数料がかかりません。※3

PayPay銀行カードローンは主婦やアルバイトの人でも申込対象

PayPay銀行カードローンは申込対象が広く、主婦やアルバイトの人でも審査を受けられます。

申込者本人に限らず、配偶者に安定した収入があれば申し込めるので利用しやすいです。

また、PayPay銀行カードローンは無利息特約のサービスを提供しています。

初回借入日から30日間が適用期間なので、返済負担が少ないです。

借りたお金を30日間で完済する計画を立てている人は、PayPay銀行カードローンの利用が向いています。

※手続きの状況で時間がかかる場合があります

auじぶん銀行カードローンは借り換えなら年0.5％優遇

auじぶん銀行カードローンは、条件を満たすと金利優遇されます。

au ID持ちで年0.1％優遇、借り換えなら年0.5％優遇されるので、金利負担が少ないです。

申込情報を入力した後、au ID登録画面が表示されるので登録しておきましょう。

※手続きの状況で時間がかかる場合があります

みずほ銀行カードローンは契約完了から約1～2週間でカードが届く

。

みずほ銀行カードローンは限度額が10万円〜800万円で、金額に応じて年2.0％〜14.0％※1の金利が適用されるのが特徴です。

みずほ銀行住宅ローンを契約している人は、通常金利から0.5％引き下げされるのでお得です。

申し込みは24時間365日いつでも受け付けています。

土日祝日や振替休日でも対応しているので、タイミングを気にせずに利用したい人にピッタリです。

横浜銀行カードローンは契約と同時に融資が可能

横浜銀行カードローンは、口座がなくても申し込みができます。

審査結果は最短即日で連絡が来るので、すぐに借入したい人におすすめです。

Web完結の契約が完了すれば、その日に融資を受けられます。

また、他のローンやクレジットカードのリボ払いを利用している人は、おまとめローンを活用してください。

金利が下がり、利息が少なくなって月々の負担額が軽減されます。

※手続きの状況で時間がかかる場合があります

三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」はメガバンクの提供商品

三菱ＵＦＪ銀行カードローンのバンクイックは、最短即日で審査結果の連絡が来ます。

審査結果の連絡がわかる時間帯は平日の申し込みなら9時〜21時、土日祝日の申し込みなら9時〜17時です。

三菱ＵＦＪ銀行の口座を持っていなくても、問題なく申し込みができます。

既に口座を持っている人は、口座を持っていない人よりも申込時の入力項目が少ないです。

また、バンクイックのアプリは利用状況がわかりやすく、返済期日を3営業日前に知らせてくれます。

借入がアプリで完結するので、わざわざカードを利用する必要がありません。

※手続きの状況で時間がかかる場合があります

オリックス銀行カードローンは専業主婦（主夫）以外が申込対象

オリックス銀行カードローンは、契約日の翌日から30日間の無利息期間が適用されるカードローンです。

30日間で完済すれば、利息の支払いが生じません。

さらに、ガン保障特約付きプラン「Bright」というサービスを提供しています。

万が一ガンと正式に診断された際に、または死亡・重度の障害に負わされた際に、保険金で借入金を返済に充当する制度です。

金利の上乗せがなく、加入者が支払う保険料が0円になります。

充当後はカードローン契約が解約になるので、覚えておきましょう。

※手続きの状況で時間がかかる場合があります

カードローンの審査に落ちる人の特徴

カードローンの審査に落ちやすい人はまず何が原因なのかを知って解消する必要があります。

ここではカードローンの審査に落ちる人の特徴を紹介していきます。

審査では総合的に返済能力と信用力が確認されるため、一つの要素だけでなく全体のバランスが重視されます。

上記に当てはまっていないかは事前に確認しておきましょう。

勤続年数が極端に短い人

勤続年数が極端に短い場合、審査では「収入が継続するか」「勤務が安定しているか」を判断しにくくなります。

そのため、収入額自体は問題がなくても、転職直後や入社間もない時期は慎重に見られやすい傾向があります。

審査では現在の収入額だけでなく、今後も安定して返済できるかという「継続性」が重視されます。

そこで、勤続期間の評価がどう変わりやすいかを目安として整理してみました。

勤続が短い＝必ず否決という意味ではありません。

希望額の設定や申込内容の整え方で、評価がブレにくくなるケースもあります。

少しでも通過可能性を高めたい場合は、勤続6ヶ月以上を一つの目安として申し込みを検討するとよいでしょう。

収入に対して固定支出の割合が高い人

収入額そのものに問題がなくても、家賃や自動車ローン、教育費などの固定支出が多い場合、返済に回せる余力が少ないと判断されることがあります。

カードローンの審査では年収だけでなく、実際にどれだけ返済に充てられるかという「返済余力」も重視されます。

特に銀行カードローンでは、総合的な返済能力を慎重に確認する傾向があります。

収入に対して固定費の割合が高い場合、希望額が小さくても慎重な判断になる可能性があります。

ただし、固定費が高いからといって必ず否決になるわけではありません。

収入とのバランスや希望額の設定によって評価は変わります。

とはいえ、借入額の希望は無理のない範囲にとどめるのが無難です。

クレジットカードやローンの利用実績がほとんどない人（スーパーホワイト）

クレジットカードやローンの利用履歴がほとんどない場合、過去に延滞や金融事故がなくても審査で慎重に見られることがあります。

いわゆる「スーパーホワイト」と呼ばれる状態で、信用情報に十分な取引実績がないため、返済実績を確認できないことが理由の一つです。

審査では「問題がないこと」だけでなく、「きちんと返済してきた実績」が重視されます。

履歴がまったくない場合、良くも悪くも判断材料が少ないため、慎重な評価になる可能性があります。

ただし、スーパーホワイトだからといって必ず審査に落ちるわけではありません。

収入や勤務状況など他の要素で評価されるケースもあります。

特に負担でないのなら、日常的にクレジットカードを利用し期日通りに支払うことで履歴をつくっておきましょう。

勤務先の規模や業種が不安定と判断されやすい人

年収が同じでも、勤務先の状況によっては審査で慎重に見られることがあります。

設立間もない企業や業績変動が大きい業種、個人事業主などの場合、将来的な収入の安定性を判断しにくいと見なされる可能性があります。

審査では現在の収入額だけでなく、「今後も同水準の収入が見込めるか」という継続性も確認されます。

勤務先の規模や業種が不安定と判断されると、収入があっても慎重な評価になる場合があります。

ただし、これらに該当する場合でも必ず不利になるわけではありません。

確定申告書や源泉徴収票などで収入の継続実績を示せれば、評価が変わることもあります。

不安な方は収入証明書類を正確に提出するなどして、収入を視覚的に証明しましょう。

銀行カードローンの場合は口座の入出金履歴が不安定な人

銀行カードローンでは、申込先の口座を保有していると取引履歴が参考情報として確認されることがあります。

残高不足が頻繁に発生していたり、給与振込の実績が安定していなかったりすると、資金管理の安定性に疑問を持たれる可能性があります。

総合的な返済能力を判断するため、単純な年収だけでなく、日常的なお金の流れも参考にされることがあります。

特に返済口座として指定する銀行で取引履歴が不安定な場合、慎重な評価になりやすいです。

ただし、口座履歴だけで審査が決まるわけではありません。

収入や信用情報など他の要素とあわせて総合的に判断されます。

可能であれば給与振込口座を申込銀行にまとめるなどの対策をしておきましょう。

銀行カードローンの審査落ちを避けるためのコツ4点！

カードローンを利用する際は申込後に信用情報を見て審査を受ける場合はちょっとしたコツを押さえておかなければなりません。

知っておかないと、カードローンの審査落ちになる可能性が高まってしまいます。

審査落ちを避けるためにコツを4点紹介するので、以下の内容を確認してから申し込みをしてください。

次項からは、審査が緩いカードローンをお探しの方に向けた「審査落ちを避けるコツ」をそれぞれ詳細にご紹介します。

申込情報は正確に入力する

申込情報を正確に入力しないと、審査落ちする原因になります。

些細な入力ミスがある状態で申込完了後、審査されれば虚偽の情報と判断されやすいです。

入力情報に対して虚偽の申請をしてしまう理由を以下にまとめました。

よくあるのは過大申告で、正確な情報よりも盛ってしまうケースです。

借入希望額が高いほど年収を高く設定してしまいがちですが、審査ですぐにバレてしまいます。

申込時は正しい情報を入力して、銀行カードローンの審査落ちを避けましょう。

他社の借入状況がない状態で申し込む

他社の借入状況がないほど、審査落ちするリスクを軽減できます。

返済能力の評価が高くなり、返済不能に陥るリスクが低いと判断されるからです。

借入状況に対する審査への影響と対策をまとめたので、参考にしてください。

理想は他社の借入状況がない状態での申し込みです。

もし他のカードローンで借り入れしている場合は、完済してから申し込むと良いでしょう。

返済能力の範囲内で借り入れをすれば、将来的なトラブルを未然に防げます。

信用情報の記録を確認しておく

過去に延滞や債務整理の経験がある場合、信用情報機関に開示請求をして信用情報を確認しておきましょう。

信用情報は個人や企業の金融取引に関する履歴データで、そのデータを収集・管理・提供しているのが信用情報機関です。

信用情報機関と利用機関の関係を以下にまとめました。

銀行カードローンの申し込みをする場合、全国銀行個人信用情報センターのWebサイトにアクセスしましょう。

良好な信用情報を維持しているほど審査落ちになるリスクが低くなるので、不安な人は確認してください。

信用情報に傷が付くと、5年〜10年は信用情報機関に登録されます。

短期間に複数社の審査を受けない

短期間に複数社の審査を受ける「申し込みブラック」の状態になると、審査落ちになるリスクが高まります。

信用情報機関に申し込みをした履歴データが6か月間残り、金融機関が不信感を抱くからです。

借りたお金を返さない可能性が高いと借り手と判断されれば、審査に通りません。

短期間に複数社の審査を受けた場合、銀行カードローンの運営会社は悪い印象を与えてしまいます。

金融機関の解釈と審査への影響を想定してみたので、参考にしてください。

1社目の申し込みは審査のために照会した記録が残り、2社目の申し込みで既に申し込みをしている記録を見られます。

申し込みブラックは審査に悪い影響を与えるので、注意してください。

審査に落ちた後にすべき対策

銀行カードローンの審査に落ちた場合は、すぐに申し込まずに期間を空けるなどの工夫が必要です。

審査が落ちたことにはなにかしら原因があるので、それらを見つけて解消することを目指しましょう。

審査に落ちたことは、一時的な評価に過ぎません。

重要なのは、その結果を踏まえて「なぜ落ちたのか」を考え、再発を防ぐための行動を取ることです。

焦って再申し込みをする前に、まずは現状を見直し、次の行動に備えることが重要です。

借入手段を変えてみる

審査に落ちた場合は、自身の状況に合わせた別の選択肢を検討してみましょう。

銀行カードローン以外の借入方法

それ以外にも、日本には民間のローンだけでなく、生活支援や中小事業者支援などを目的とした公的貸付制度が整備されています。

生活福祉資金貸付制度（厚生労働省）では、生活困窮者を対象に無利子または低利での貸付を実施しています。
申込みには市区町村の社会福祉協議会を通じた手続きが必要です。

さらに勤め先によっては、従業員貸付制度や福利厚生としての緊急貸付を設けている企業もあります。

この場合、審査基準は銀行ほど厳格でないケースが多く職場の信頼関係が判断材料となります。

また家族や親族に事情を説明し、一時的な借入れを申し出ることも現実的な対応の一つです。

その他、質屋やリースバックなど、担保を用いた借入手段もあります。

金融機関のカードローンだけが借入の方法ではありません。

目的と状況に応じて、公的制度や社内制度、家族の支援などを活用することも視野に入れてみましょう。

一定期間申し込みを控える

すぐに別の金融機関へ申し込むのではなく、申し込みを控えるという方法もあります。

短期間で複数の申込みを行うことは、かえって信用情報に悪影響を及ぼします。

カードローンなどの申込み履歴は、CICやJICCなどの信用情報機関に登録されます。

この履歴は申込み日から最長6ヶ月間保持され、金融機関の審査担当者はその内容を確認できます。

仮にその期間内に複数回の申込みが行われていると、「資金繰りが困難な状態」と見なされる可能性が高まります。

信用情報の申込み履歴が消去されるまでの目安は6ヶ月です。

6ヶ月の間に延滞がある場合は早急に解消し、他社借入があるなら返済を優先することで、信用情報の改善が期待できます。

さらにクレジットカードなどの利用を堅実に継続することも、信用力の回復に効果があります。

延滞がある場合はすべて返済してから申し込む

延滞がある状態で再び審査に申し込むことはおすすめできません。

延滞は信用情報において大きなマイナスポイントと評価されるため、審査通過を目指すにはすべての延滞を解消したうえで申し込むことが大切です。

延滞が発生した場合、その情報は延滞解消から最長5年間保持されます。

特に61日以上または3ヶ月以上の延滞があると、「異動情報」として扱われます。

この状態はいわゆる「ブラックリスト」とされ、ほとんどの金融機関で審査に通らなくなります。

たとえ延滞が1ヶ月であっても信用情報上では明確に記録され、放置したまま申込みを行うと審査落ちの要因となります。

延滞がある場合は即座に全額を返済し、延滞状態を解消することが最優先です。

返済後すぐに審査に通るケースも一部ありますが、一般的には最低6ヶ月程度の経過が求められると考えておいた方が確実です。

信用情報機関によっては、異動情報が解消されるとその更新が各社に反映されるまでにラグが発生することもあるため時期を見極める必要があります。

借入額を減らす

銀行カードローンに再度申し込む場合は借入額を減らしてみるのも一つの手です。

借入額は収入や他の借入状況に対して適切な金額を設定することが大切なので、そのバランスがとれていなかった可能性があります。

銀行カードローンは総量規制の対象ではありません。

借入額を年収の3分の1までに設定する必要がないため、必要以上に求めすぎていた場合は「返済リスクあり」と判断されやすいです。

以下に年収ごとの目安の借入額をまとめたので参考にしてください。

必ずしもこの借入額にしなければならないわけではないので、一つの目安として参考にしてください。

借入額を減らすことで、月々の返済負担も軽くなり、審査時に評価される「返済比率」の改善にもつながります。

返済比率とは年収に占める年間返済額の割合であり、一般的には30〜35％以内が望ましいとされています。

別の系統のカードローンを利用する

すべての銀行カードローンの審査が甘いとはいえません。

審査が不安な方は、消費者金融カードローンの利用が向いています。

消費者金融カードローンは貸金業法に則って審査が行われており、銀行カードローンと審査基準が異なるといわれています。

また消費者金融は成約率を公表している会社が多いため、審査難易度のイメージがつきやすくなっています。

さらに無利息期間の充実性や融資の速さが魅力的なので、ぜひ利用を検討してみてください。

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銀行カードローンの審査に関するよくある質問

銀行カードローンの審査を受ける人に向けて、よくある質問をまとめました。

「銀行カードローンの審査は甘いの？」という質問は特に多いです。

ここでは銀行カードローンの利用が初めての人でも、審査のポイントや通過のコツについてわかりやすく詳細に説明していきます。

審査で不安に思っていることは、よくある質問を確認して解決しておきましょう。

必ず審査に通るカードローンはありますか？

必ず審査に通るカードローンはありません。

銀行カードローンを含むカードローンは信用情報をチェックするために審査が必ずおこなわれます。

もし「審査が甘い」と名言している業者や審査がおこなわれないで貸付をしてくれる業者がいる場合は、闇金の可能性が高いです。

犯罪に巻き込まれるリスクが高いので、きちんと審査を行っている正規のカードローン会社を利用してください。

迷った際は本記事で紹介したカードローン会社を利用すれば、トラブルになる心配がありません。

銀行カードローンを利用するメリットはありますか？

銀行カードローンでは提携しているATMを利用すると、手数料がかからないメリットがあります。

インターネットバンキングは手数料がかかる場合があるので、公式サイトで確認してください。

また、銀行カードローンは銀行が提供しているサービスであり、初めての人でも安心して利用できることもメリットのひとつです。

金利の低さを重視する方は、審査に時間がかかるものの、銀行カードローンの利用をご検討いただくのがよいでしょう。

メリット・デメリットは利用者の状況や重視するポイントによって変わってくるため、審査項目などを確認すればご自身にとってのメリットが見えてきます。

銀行カードローンを利用するデメリットはありますか？

返済計画を立てたり、借入目的が妥当かを再考したりして、申し込みするかを決めましょう。

また、銀行カードローンの多くは無利息期間が設定されていません。

契約完了後は通常金利で利息が発生するため、毎月の返済負担を考えておく必要があります。

さらに、銀行カードローンは即日融資に対応していないケースが一般的です。

急ぎで資金が必要な場合には、融資までのスピードがデメリットとなるでしょう。

また、銀行は法律や規制を厳格に遵守しているため、申込時には勤務先への在籍確認や収入証明書類の提出が求められることが多く、手続きが面倒に感じられることもあります。

加えて、銀行カードローンの利用履歴や返済状況は信用情報機関に記録されるため、延滞や返済遅延があった場合、今後の住宅ローンなどの審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

安定した返済ができるよう、現在の収入と支出のバランスや貯蓄状況を見直しておきましょう。

銀行カードローンの利用に口座開設は必要ですか？

一部の銀行カードローンでは、口座開設をしなくても申し込みできるものもあるので安心してください。

例えば楽天銀行スーパーローンやauじぶん銀行カードローン、三菱ＵＦＪ銀行のバンクイックなどが該当します。

ただし、すべての銀行カードローンが口座開設不要というわけではありません。

一部の銀行カードローンでは、ローン契約時にその銀行の口座開設が必要な場合があります。

たとえば、りそな銀行やセブン銀行、PayPay銀行などでは、口座を持っていない場合は新たに口座を作る必要があります。

口座があると自動引き落としや手数料無料などのメリットがありますが、開設に時間がかかることもあるため、お急ぎの場合は注意してください。

また、口座がない場合は返済で手数料がかかる場合もあるので、事前に返済方法や手数料を確認しておくことが大切です。

銀行口座の開設で口座維持手数料が発生するリスクを避けたい人は、口座開設不要のカードローンを選びましょう。

利用する銀行口座によって、条件を満たせば手数料が免除になる場合があります。

条件の詳細は、公式サイトで確認してください。

初めてカードローンを利用する際の注意点は何ですか？

初めてカードローンを利用する際は、返済の遅延（延滞）に十分注意してください。

期日までに支払わないで延滞してしまうと、遅延損害金が発生するからです。

信用情報に延滞の履歴が残ることで、他の金融商品に申し込むと審査が通りにくくなります。

特に審査が厳しい銀行カードローンでは、なかなか融資してもらえないでしょう。

違法な金融業者に注意し、正規の金融機関を利用することも重要です。

審査に不安がある場合は、事前に自分の信用情報を確認したり、金融機関に相談することをおすすめします。

毎月返済できるかを考えて、カードローンを利用してください。

ネット銀行で審査が甘いのはどこですか？

ネット銀行だからといって審査が甘いとは一概に言い切れません。

審査が甘いわけではありませんが、AIによるスコアリングが導入されたりしているため柔軟な審査が期待できます。

また設立が浅いため新規ユーザー数を増やしたい意図も考えられます。

さらに三井住友銀行カードローンやセブン銀行カードローンなどは、申し込みやすさや審査速度の面で人気があります。

ただし、審査では信用情報や収入、他社借入状況などが厳しくチェックされるため、過去に延滞や未払いがある場合は通過が難しくなります。

また、ネット銀行のカードローンは金利や返済方法、利用限度額なども銀行ごとに異なるため、事前に各社の条件をよく比較して、自分に合った商品を選ぶことが重要です。

まとめると、ネット銀行が明確に審査が甘いわけではありませんが、応募しやすい環境を整えていることは確かです。

ただし、安易に「ネット銀行なら審査が緩い」と考えず、自分の信用情報や返済能力を見直したうえで申し込むようにしてください。

地方銀行は普通の銀行より審査は甘いですか？

地方銀行もネット銀行同様、審査が甘いわけではありません。

以下の理由からいわゆるメガバンクと呼ばれる銀行より甘いと誤解されがちです。

顧客の地元での信用や人柄、取引実績が審査に影響を与える場合はあります。

地方銀行の審査は形式的な条件だけに頼らず、利用者との関係性や地域貢献度なども加味されることが多いです。

このため、メガバンクに比べると柔軟性があるといえます。

ただし、これは信用力が低くても審査に通るという意味ではなく、地域との結びつきや過去の取引がしっかりしていれば、有利になる場合があるということです。

したがって、「甘い」という一面的な評価ではなく、「視点が異なる」と理解するのが適切です。

審査が甘い金融機関を見受けたけど利用しても大丈夫ですか？

「審査が甘い」と広告する金融機関の利用は絶対にやめましょう。

安易に手を出すと、取り返しのつかないリスクを負うおそれがあります。

「審査が甘い」とうたう金融機関には、正規登録されていない業者や、いわゆる闇金が紛れている可能性があります。

正規の貸金業者であれば、審査は必ず一定の基準に基づいて行われます。

したがって、「誰でも借りられる」ような業者は、貸金業法や出資法に違反しているおそれがあります。

まずは、金融庁が提供する「登録貸金業者情報検索サービス」で業者の登録状況を確認しましょう。

これにより、相手が法律に基づいて営業しているかがわかります。

加えて、利用者の体験談や口コミも一定の参考になりますが、書き込み内容には虚偽や誇張も含まれるため、情報源の信頼性を見極める必要があります。

さらに、金利や返済条件などの契約内容を細部まで確認することが不可欠です。

これらを確認せずに契約した場合、法外な金利請求や取り立て、個人情報の悪用といった被害にあう可能性があります。

審査が甘いという文言に惹かれて安易に申込むことは避けましょう。

金融機関の審査とは、貸し手にとってのリスク管理であると同時に、借り手の返済能力に応じた適正貸付を行うための手続きです。

審査をきちんと行わない業者は、利用者保護の観点から極めて信頼性が低いといえます。

安心して借り入れを行うには、信用と透明性のある金融機関を選ぶことが基本となります。

すべての銀行カードローン審査の甘いわけではない！

銀行カードローンはすべて審査に甘いとは言い切れません。

申し込みの手軽さで審査が甘いと感じる理由は、元から申込者の信用度が高いからです。

ただし、銀行カードローンでは警察庁の照会が入るため、審査に厳格なチェック体制があります。

つまり審査が緩い銀行カードローンを探すのではなく、「返済能力」や「信用情報」を確認することが審査通過への近道です。

申込者の信用度が高くても審査落ちする可能性があるので、カードローンを利用する人は覚えておきましょう。

スマホから好きなタイミングで申込をしたい方は、原則24時間いつでもWEB完結で利用できる三井住友銀行カードローンの利用がおすすめです。

借り入れを検討する際は、複数のカードローンを比較し、自分に最適な銀行カードローンを選んでください。

監修・アドバイザー

石坂 貴史

Money Ships 代表運営者

マネーシップス Money Ships 代表運営者。日本証券アナリスト協会認定 資産形成コンサルタントABC（Asset Building Consultant）、AFP（Affiliated Financial Planner）、一種証券外務員（独立系ファイナンシャルアドバイザー）、NISA取引アドバイザーとして、お金にまつわるテーマで幅広く従事。為替や株・金相場、経済などの動向分析、ライフプランニングの相談に対応する。「金融・経済・不動産・相続・税制・保険」のテーマが専門分野。行動ファイナンス理論などを取り入れて、顧客の資産形成をサポートする。受注実績１，２００件以上、各種メディアで金市場の動向解説を担当中。

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