「年金だけではお金が足りない時がある」
「カードローンを利用したいけど、年齢的に利用できるか心配」
という悩みを持っている方もおられるのではないでしょうか。
厚生労働省が発表している平成30年度厚生年金保険・国民年金事業の概況によると、厚生年金の平均月額は14万3,761円です。
年金だけでは急な出費に対応しづらく、医療費や冠婚葬祭などが重なった際の対応として、即日融資に対応しているカードローンの利用を検討する方もいるでしょう。
金融機関の借入条件を満たしていれば、比較的年齢層が高い年金受給者であってもカードローンを利用可能です。
年金受給者の方が即日融資のカードローンを契約する際は、以下の３つに気を付けましょう
- 申込可能年齢条件をみて自分でも申し込み可能かどうか
- 「年金のみ」で申し込み可能か、「年金以外の安定収入」があると申し込めるのか
- 契約可能年齢上限までに返済を完結できるか
上記に気を付けておけば、年金受給者でもカードローンで用途自由なお金を借り入れ可能です。
当記事では、年金受給者が利用できるカードローンの種類と、カードローンで即日借り入れる際の注意点を解説します。
目次
年金だけで即日融資の申し込み可能カードローンは存在するが注意も必要
年金だけでも申込可能なカードローンはありますが、申し込む前に注意しておかなければならない点があります。
それはカードローン各社による、年齢制限です。
多くのカードローン会社では、申込可能な年齢上限を満65歳未満と定めており、申込時に確認しておかなければなりません。
65歳以上でも申込可能なカードローン会社をまとめておきましたので、確認しておきましょう。
年齢制限をこえている方は、カードローンに申し込むことができません。
| 消費者金融 | 年齢制限 |
|---|---|
| ベルーナノーティス | 満80歳以下の方 |
| アコム | 満69歳以下の方 |
| アイフル | 満69歳以下の方 |
| プロミス | 満74歳以下の方※ |
※収入が年金のみの方はお申込いただけません
今回記事のなかでは、年金受給者でも借り入れることができるカードローンのみ紹介します。
年金で対応できない支払があるという理由で、カードローンを検討している方は、記事の情報を参考にしてください。
おすすめPOINT！
- 最短30分で借入審査完了！
- 初めてのご利用＆完済後再度のご利用が、何度でも14日間利息0円！
- 最短24時間以内のご融資も可能！
実質年率4.5%～18.0%
借入限度額1～300万円
審査時間最短30分
融資スピード最短24時間以内
年金だけでは申し込めない可能性がある
そもそもカードローン会社によっては、申し込み条件の中に「年金だけでは申込ができない」としている業者も多く存在します。
年齢条件を満たしていても、「年金収入のみ」では、安定収入としてみなされないからです。
その為アコムのカードローンは、利用には「年金以外に安定した収入」が必要なことが公式サイトの記述からわかります。
参考： 【アコム公式FAQ】年金受給者でも契約はできますか？｜カードローン・キャッシングならアコム
年金収入のみで利用できるのは、一部のカードローンのみです。
「年金収入が安定収入として認められるか」の条件は、年齢上限と合わせて調べておきましょう。
年齢上限を合わせて調べることによって、「年金収入のみで何年間借入れることができるか」がわかります。
契約可能な年齢を超えると新規の借入はできなくなる
カードローン契約中に上限年齢を迎えた場合は、その後新規の借入ができなくなります。
年金受給者がカードローンを利用する際は、契約可能期間中に完済できる計画を立てておきましょう。
返済計画に沿って返済することで、カードローン利用可能期間中に完済可能です。
返済計画を立てることの重要性については、この後くわしく説明します。
また、年齢上限を超えている為カードローン利用が難しい方は、公的融資制度を検討しましょう。
年金を担保に融資を受けれる「年金担保貸付制度」であれば、医療費や冠婚葬祭、生活必需物品の購入などの支出に対応可能です。
ただし、融資を受ける為には独立行政法人福祉医療機構での審査に通らなければなりません。
全ての方が融資を受けれるわけではない点については注意しておきましょう。
参考：年金担保貸付制度のご案内
契約期間内に返済を終える計画を立てる
カードローン利用時には、返済計画を立てておきましょう。
前述の通り、カードローン契約中に借入可能年齢の上限を超えた場合、その後新規借り入れができなくなります。
年齢上限をこえてまだ借入残高が残っていた場合、その後は借り入れたお金の返済のみ行うことになります。
年金からカードローンの返済を行うので、返済に追い付かなくなり、返済が遅れてしまうかもしれません。
借入れたお金の返済ができなくなると、最悪の場合自己破産で借金を免責することになります。
自己破産を行った場合、持ち家や高額な預金のほか、20万円以上の価値がある財産はすべて差し押さえとなります。
参考：自己破産のイメージ
自己破産によって資産を失うことにならないように、事前に完済できるような返済計画を立てておきましょう。
返済計画の立て方がわからない方は、消費者金融の公式サイトなどにある「返済シミュレーション」を利用してください。
参考： ご返済シミュレーション（借入返済）｜キャッシング・カードローン・消費者金融のプロミス公式サイト
契約者が亡くなった場合の債権は相続人に移る
カードローン利用者が死亡した場合、残された債権は契約者の相続人が引き継ぐことになります。
相続と聞くと、遺産など資産の相続を思い浮かべるかもしれませんが、債券などの負債も遺族への継承対象です。
債権者がカードローン利用を遺族に伝えていない場合、死亡後に初めて知るというケースもあります。
年金受給者がカードローンを利用する際は、遺族に負担をかけないためにも、完済することを前提で借入を行いましょう。
民法で定められた法定相続分は以下の通り定められています。
(1) 相続人の範囲
死亡した人の配偶者は常に相続人となり、配偶者以外の人は、次の順序で配偶者と一緒に相続人になります。第1順位
死亡した人の子供
その子供が既に死亡しているときは、その子供の直系卑属(子供や孫など)が相続人となります。子供も孫もいるときは、死亡した人により近い世代である子供の方を優先します。第2順位
死亡した人の直系尊属(父母や祖父母など)
父母も祖父母もいるときは、死亡した人により近い世代である父母の方を優先します。
第2順位の人は、第1順位の人がいないとき相続人になります。第3順位
死亡した人の兄弟姉妹
その兄弟姉妹が既に死亡しているときは、その人の子供が相続人となります。
第3順位の人は、第1順位の人も第2順位の人もいないとき相続人になります。
60万円借りた際の返済シミュレーション
この章では、年金受給者がカードローンを利用した際の、返済計画をシミュレーションしました。
総量規制も考慮して今回は、以下の設定でシミュレーションを組みます。
| 年齢 | 65歳 |
|---|---|
| 借入先 | レイク |
| 借入額 | 60万円 |
| 金利 | 年率18.0% |
| 返済期間 | 5年間（70歳まで） |
国民年金受給額の平均額15万円を年収になおすと、180万円になります。
年収180万円の人が借りられるのは、総量規制の制限により最大60万円です。
上記の設定で、65歳でお金を借りて、新規借り入れができなくなる70歳までに返済完結する計画を立てます。（無利息期間は30日間とします）
レイク公式サイト内の、ご返済シミュレーションを使って返済計画を組み立てると、以下のようになります。
シミュレーションの結果、毎月の返済額は16,000円、返済回数も53回となりました。
この計画なら、約5年間で返済が完結します。
消費者金融のカードローンで借入を検討している方は、以下のシミュレーション結果を借入時の参考にしてください。
シミュレーション結果 毎月の返済額 返済総額 16000 843,499
70歳以上でも借入可能なカードローン
カードローンには借入可能な年齢に制限があり、年齢制限は貸金業者により異なります。
この章では、70歳以上でも借入可能なカードローン業者を紹介します。
紹介する業者は以下の会社です。
- ベルーナノーティス
- レイク
生活費が足りないけど、年齢によりお金が借りられないという方は、以下で紹介するカードローンの申込を検討してみましょう。
特にベルーナノーティスは、初めての借入と完済後、再度のお借入が14日間利息0円で利用できます。
短期間の借入であれば、返済後に何度でも利息0円で借入ができるので、老後の備えとしても選ばれるカードローンです。
収入源が年金のみでも利用できる可能性があるため、年金受給者の方はぜひ検討するのをおすすめします。
80歳まで申込できるベルーナノーティス
消費者金融のベルーナノーティスは、申込可能年齢が80歳に設定されています。
利用者の年代別割合も、20～40代の方より50代以上の方が多いです。
20代は審査を通過するのが難しいため、50代以上の方におすすめなカードローンです。
審査は最短30分で完了し、申し込み後最短24時間以内にお金が借りられます。
またベルーナノーティスでは、一定期間利息がかからない無利息サービスが適用可能です。
ベルーナノーティスでの無利息期間は、以下の通りです。
- 初回契約日から14日間無利息
- 完済後、前回借入日から3ヵ月経過した、再借入時14日間無利息
時間をかけずにお金を借りたい方、継続的に無利息で借入したい方はベルーナノーティスでの申し込みも選択肢の一つです。
※以下の項目に該当する方にはおすすめいたしません
【延滞・滞納履歴のある方、債務整理経験のある方】
【大手消費者金融に審査落ち経験のある方】
【自己破産された方】
＜ベルーナノーティス 借り入れ条件＞
| 金利 | 4.5％～18.0％ |
|---|---|
| 限度額 | 1~300万円 |
| 融資までの期間 | 最短24時間以内 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 年齢制限 | 満20歳以上80歳以下 |
おすすめPOINT！
- 最短30分で借入審査完了！
- 初めてのご利用＆完済後再度のご利用が、何度でも14日間利息0円！
- 最短24時間以内のご融資も可能！
実質年率4.5%～18.0%
借入限度額1～300万円
審査時間最短30分
融資スピード最短24時間以内
最大180日間の無利息期間で返済を助けてくれるレイク
レイクは大手消費者金融の中で唯一、利用する無利息サービスを条件に応じて選べる消費者金融です。
さらに、初めて契約の方なら選べる無利息サービスを利用することで、無理なく返済計画を立てることが可能です。
無利息サービスの概要は以下の通りです。
| 選べる無利息サービス | ||
|---|---|---|
| 30日間無利息※1 | 180日間無利息※2 | 60日間無利息※3 |
| ・全ての申込方法から選べる ・200万円を超える融資希望額の場合 |
・全ての申込方法から選べる ・5万円までの借入額に対して利用可能 |
・WEB申込限定 |
※3：Webで申込いただき、ご契約額が1～200万円の方
Web以外で申込された方は60日間無利息を選べません
初めてなら初回契約翌日から無利息
無利息期間経過後は通常金利適用
30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可
ご契約額が200万超の方は30日無利息のみになります
60日間無利息サービスを利用するには、WEBからの申込が必要となります。
WEB以外にも、自動契約機・電話と様々な申込方法がありますが、60日間の無利息サービスを受ける場合はWEBから申し込みをしましょう。
申込までの流れは以下の通りです
- レイクの申込フォームより申込をする
- 審査結果を受ける
- 本人確認書類の提出
- WEB上または自動契約機にて契約
４つのステップで申込が可能なレイクですが、契約時に間違った無利息サービスを指定しないように注意しましょう。
例えば20万円を60日間の返済で考えている方が、5万円まで180日間の無利息サービスを選択すると、5万円以上の借入額に対して利息がかかってしまいます。
本来発生するはずのない利息を払うことになりますので、間違えずに指定しましょう。
レイクの申込条件は以下の通りです。
年金以外に収入がある人のカードローン
安定した収入があればカードローン選びの幅が広がります。
アルバイトで収入がある方、個人で事業を行っている方は、安定した収入があると判断されます。
また、年金以外の収入があれば、金利の低い消費者金融や銀行のカードローンも選択可能です。
少しでも生活に負担をかけたくない方は、以下の基準により選んだカードローンを紹介しますので、参考にしてみるとよいでしょう。
- 年金以外にも安定した収入がある方
- 年齢上限が69歳までのカードローン
- 上限金利が17.8%以下
上限金利17.8%で返済負担を軽減できるプロミス
カードローンで借り入れる金額が少額の場合、金利は契約時に業者で定められている「上限金利」での借り入れとなります。
プロミスの上限金利は17.8%と、他の消費者金融より約0.2%低く契約が可能です。
以下では、プロミスとその他大手消費者金融の金利の比較をまとめましたので、確認しておきましょう。
| 消費者金融名 | 金利 |
|---|---|
| プロミス | 4.5〜17.8% |
| アコム | 3.0〜18.0% |
| アイフル | 3.0〜18.0% |
| SMBCモビット | 3.0〜18.0% |
プロミスのカードローン契約時適用される金利は、借入限度額の設定しだいで決定され、利息制限法に基づいて金利の設定を行います。
利息制限法では、10～100万円未満なら18％まで、とされています。
プロミスでは100万円未満の借り入れ時、利息上限法の設定より低い17.8%が上限です。
他の大手消費者金融で100万円未満の借入を行う際は、上限金利18.0％が適用されることが多く、プロミスでは0.2%低い金利で借り入れ可能です。
具体的にプロミスとアコムで、99万円を48か月で返済したとした場合の返済額を比較してみましょう。
| 消費者金融 | 金利 | 毎月の返済金額 | 総返済額 |
|---|---|---|---|
| プロミス | 17.8% | 28,977円 | 1,390,923円 |
| アコム | 18.0％ | 29,081円 | 1,395,875円 |
上記の表にあるとおり、毎月の返済額に100円の差が出ます。総返済額では約5千円ほど差額となります。
48ヶ月のシミュレーションのため5千円程度の差でしたが、返済期間が長くなればなるほど金額の差は開いていきます。
返済時の利息を少しでもおさえたい方は、プロミスからの借入を検討してみましょう。
＜プロミス 借入条件＞
| 金利 | 4.5〜17.8% |
|---|---|
| 限度額 | 500万円 |
| 融資にかかる時間 | 最短即日 |
| 必要書類 | 本人確認書類 収入証明書類(希望借入額が50万円を超える方、他社との借入額合計が100万円を超える方) |
| 申し込み可能年齢 | 18歳以上74歳以下で、ご本人に安定した収入のある方※ |
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
収入が年金のみの方はお申込いただけません。
持家があれば有担保ローンも活用可能
年金受給者の方がお金を借りる方法は、消費者金融や銀行のカードローンばかりではありません。
持ち家という資産を持っている方なら、持ち家を担保にして有担保ローンを利用できます。
有担保ローンの中でも、持ち家を担保にして借り入れる不動産担保ローンなら、カードローンより低金利で多くの借入が可能です。
しかし利用の際は、担保の不動産価値で借入条件が変わるなど、カードローンとは異なる特徴に注意が必要です。
今回は、以下の代表的な2つの有担保ローンについて解説します。
- リバースモーゲージ
- 不動産担保ローン
持ち家を担保にした有担保ローンでの借入も検討している方は、この章を参考にしてください。
月々の返済は利息のみのリバースモーゲージ
リバースモーゲージは、住宅を担保に借り入れた金額分の利息のみ返済していくというサービスです。
利用条件は、ローン申し込み時の年齢が満60歳以上の方で、公的年金や給与所得など安定した収入のある方とされています。
年金収入のみの方でも、担保となる持ち家の不動産価値が認められれば、審査に通る可能性があります。
参考元：もみじ銀行：リバースモーゲージ型ローン ローン商品概要説明書
リバースモーゲージ契約者は、契約期間中に利息を支払い続けて、元本の返済は契約者の死後まとめて行います。
元本の返済方法は、「担保の売却」か「自己資金で返済する」などの方法が一般的です。
最終的な返済がローン返済の最後になるという性質から、「逆」を意味する「リバース」の名がつけられました。
ちなみに「モーゲージ」は抵当、担保を指します。
不動産を担保にお金借り入れたお金の月々の返済額を少なくしたい方は、リバースモーゲージの利用を検討してみましょう。
持家の価値によって借入可能額が変動する不動産担保ローン
不動産担保ローンなら、カードローンより低い金利でまとまった金額を借入可能です。
「完済時年齢が満80歳となるまでの期間」としている不動産担保ローンなら、年金受給者でも利用可能です。
不動産担保ローンでは、契約者の年齢や収入が審査されるのはもちろんのこと、「不動産の価値」も審査基準となります。
金融機関は土地の評価、建物の評価それぞれを審査して、融資の実行及び融資額を決定します。
担保として提出した不動産の価値が低いと、融資先の信用力が認められても、不動産ローンの審査では不利となります。
そもそも不動産価値が低いと、審査に通らなかったり、審査に通っても融資額が低いこもあります。
自身の信用力と、担保に出す自分の不動産に価値に自信がある方は、不動産担保ローンの借入を選択肢の一つにいれてください。
まとめ
国民年金の受給額平均は15万円です。
年金収入から、食費や水道光熱費、医療費などを支払い続けることを思うと、「年金だけでは自由に使えるお金が足りない」と感じる方もおられるでしょう。
年金受給者でも、審査に通ればカードローンで用途自由なお金を借入可能です。
ですが、年金収入だけで借入可能なカードローンと、年金収入のほかに安定収入が求められるカードローンがあるので注意が必要です。
持ち家を持っている方は、持ち家を担保にしてまとまった金額が借り入れできる「リバースモーゲージ」と「不動産担保ローン」の利用も検討してみましょう。
その他記事で紹介した情報を、老後資金を借り入れる際の参考にしてください。