スーパーブラックでも借りれる？即日融資で審査が甘い消費者金融はあるのか解説【FP監修】

「スーパーブラックでも借りれる消費者金融カードローンはある？」

「超絶ブラックでも即日で絶対借りれる所は？」

過去に金融事故があっても既に解消していて事故情報が残っていない場合は、借入できる可能性が高いです。

つまり、スーパーブラック状態の過去がある方でも、現在の収入状況や他社借入の状況によっては借入できる可能性があると言うことです。

中でも中小消費者金融はAIではなく人手による独自審査が行われているので、審査通過に期待が持てます。

過去にスーパーブラックだった方や、大手消費者金融で審査落ちしてしまった方にも中小消費者金融がおすすめです。

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フクホー 公式サイト	最短当日	原則あり	なし	・20歳以上 ・定期的な収入と返済能力を有する方 ・基準を満たす方
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いつも 公式サイト	最短30分	原則なし	最大60日間	・20歳以上、65歳以下の方 ・安定した収入と返済能力を有する方

他にも、クレジットカードのキャッシング枠であれば審査なしですぐに現金を借りられるケースや、大手消費者金融を利用する方法もあります。

自分がスーパーブラックかもしれないと思っている場合でも、既に完済している場合や条件に当てはまっていれば借入が可能です。

この記事では、スーパーブラックでも借入できる可能性がある消費者金融を紹介していきます。

この記事の監修者

ファイナンシャル
プランナー石坂 貴史氏

経歴

日本証券アナリスト協会認定の資産形成コンサルタント（ABC）として活動。Money Shipsの代表運営者で、累計1,100件以上の受注実績を持つ。

資格

日本証券アナリスト協会認定 資産形成コンサルタント
一般社団法人金融財政事情研究会 金融リテラシー検定®
日本証券業協会（JSDA）一種証券外務員
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP（Affiliated Financial Planner）

資格

日本証券アナリスト協会認定 資産形成コンサルタント
一般社団法人金融財政事情研究会 金融リテラシー検定®
日本証券業協会（JSDA）一種証券外務員
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP（Affiliated Financial Planner）

この記事を書いた人

多田 亮介

株式会社W-ENDLESSの事業責任者。
7年以上にわたり、ローン・資産運用・キャッシュレスなど、生活に密着した金融領域の情報発信に従事。国内最大級のローン比較メディア『借りれるくん』をはじめ、複数の金融専門メディアの立ち上げ・運営を統括する。

スーパーブラックとは？信用情報に複数の問題を抱えている状態

「スーパーブラック」「超絶ブラック」とは、延滞・債務整理などの金融事故が信用情報に登録されて、傷がついている状態を指す表現としてよく使われる俗称です。

一般的に「信用情報に深刻な問題を複数抱えた状態を言い、スーパーブラックはよりブラックの程度が重い状態です。
※法律用語や信用情報機関の正式用語ではありません。

主に以下のような状態だとスーパーブラックに該当すると考えられます。

これらの情報が重なって登録されている場合、大手金融機関はもちろん中小消費者金融でも審査通過が極めて難しくなってきます。

信用情報は5-10年の期間が経てば回復する面もありますが、まずはスーパーブラックとなった原因を突き止めて、改善してから再度申込むことが大事です。

どうしてもお金が必要な場合は、カードローンに相談してみるのがおすすめです。

中でもフクホーのような中小消費者金融であれば借りれる可能性が高いです。

あなたの現状で、消費者金融での借入が可能かわからない場合は、以下の診断を受けてみてください。

✅スーパーブラックでも借りれる？あなたの借入可能性をチェック！

あなたはスーパーブラック？

ブラックでも借りれる消費者金融診断

Q1：あなたの現在の状況は？

現在他の借入を延滞・滞納している
新たに借入をすると年収の3分の1を超える
過去に返済を延滞した経験がある
他にも複数借入がある
債務整理経験がある

Q2-1：延滞から5年以上経っていますか？

はい（5年以上）
いいえ（5年未満）

← 戻る

Q2-2：現在の借入先は5社以上ありますか？

ある（5社以上）
ない（4社以下）

← 戻る

Q2-3：債務整理の種類はどれですか？

任意整理
個人再生
自己破産

← 戻る

Q3：現在、延滞をしていませんか？

はい（延滞していない）
いいえ（延滞している）

← 戻る

診断結果：借入不可

借入は厳しそうです。
現在残っている返済を終わらせてから申込みましょう。

最初からやり直す

診断結果：銀行カードローンなら審査通過の可能性があります

消費者金融は総量規制（年収の3分の1）の対象ですが、銀行カードローンは対象外です。
銀行カードローンでの借入を検討しましょう。

← 戻る
最初からやり直す

診断結果：借入不可

借入は厳しそうです。
期間を開けて再度申込みましょう。

最初からやり直す

診断結果：借入不可

借入は厳しそうです。
借入数を減らして申込みましょう。

最初からやり直す

診断結果：審査通過の可能性あり

条件次第で審査通過の可能性があります。
審査に不安を感じる方は独自審査の中小消費者金融がおすすめです。

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登録番号	大阪府知事(07)第12736号 日本貸金業協会会員第001391号

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自分がスーパーブラックかどうか確認する方法

実際に自分がスーパーブラックなのかを確認するためには信用情報機関への情報開示が確実です。

日本で管理されているすべての情報は以下の3つの信用情報機関に保存されており、いずれも金融庁に認められた指定信用情報機関です。

自分がスーパーブラックの状態化は、以下の期間に情報開示の手続きをすることで確かめられます。

審査では必ず信用情報がチェックされるので、申込前に自身の信用情報を把握しておくことで審査通過に繋がります。

スーパーブラックの状態には、過去に下記の様な事故を起こした方が当てはまります。

・クレジットカードやローンの長期延滞
・債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）

心当たりがある方はまず、信用情報の開示から始めて自分がスーパーブラックの状態であるか確認したうえで、対策をして申込みを進めましょう。

信用情報の情報開示は、インターネットや郵便などの方法があり、1,000円(税込)ほどの手数料で情報を開示することが出来ます。

スーパーブラックでも借りれる可能性が高い人に共通する3つの特徴

スーパーブラックでもお金を借りたいときは、自身の信用情報を一度確認してみましょう。

信用情報がブラックな状態でも、信用情報の内容によっては申し込みできる場合があります。

ブラックでもカードローンを申請できた人に共通しているのは以下の3点です。

信用情報で記録されるデータには、それぞれ登録期間が設定されています。

たとえブラックになったとしても、登録期間を満了すれば元の状態へ戻ることが可能です。

自分がブラックだと思われている方は、一度信用情報を確認しておきましょう。

ここでは、それぞれの特徴について詳しく解説します。

監修

ファイナンシャル
プランナー石坂 貴史氏

信用情報がいわゆる「ブラック」の状態でも、現在の返済状況や収入の安定度によっては、再び融資の対象となる場合があります。大切なのは、過去の事故情報そのものよりも、「今どのように立て直しているか」を示せるかです。
実際に、長期の延滞を解消して、数年かけて地道に返済を続けてきた方が、信用情報の登録期間を経て、再び審査に通るケースも少なくありません。

安定した収入があり返済能力を証明できる

スーパーブラックの方でも、現在の収入が安定し返済能力を客観的に示せる場合は、融資を受けられる可能性があります。

貸金業者が審査で最も重視するのは、「貸したお金が確実に返ってくるかどうか」という点です。

安定した収入を証明するためには、収入証明書を提出するのがおすすめです。

特に審査の柔軟な中小規模の消費者金融では、書類の提出が前向きな評価につながることもあります。

安定していればパートやアルバイトでも大丈夫です。

逆に収入がまったくない場合や日雇いのような一時的な収入状況の場合は、書類の提出が難しくなり証明が難しくなってしまいます。

まずは安定した収入を得る状況を整えてから書類が提出できるまで仕事を続けましょう。

現在金融機関から借金を延滞していない

過去に金融事故を起こしていても、現在きちんと返済して延滞していない人であれば、借入審査に通る可能性は十分にあります。

延滞を含む金融事故には種類によって登録期間が定められています。

登録期間には上限が設けられており、過去に事故があったとしても一定期間が経過すれば信用情報から削除されます。

主な金融事故と保有期間の目安を以下にまとめました。

スーパーブラックの方は、過去に債務整理・自己破産を実施している傾向があります。

債務整理（任意整理・個人再生・特定調停）の場合、最短でも5年間は申し込みを控える必要があります。

自己破産の場合だとさらに5年長く、最長10年のあいだ申請が行えません。

また金融事故として登録される情報には、代位弁済や強制解約も含まれています。

信用情報に金融事故が登録されていた方は、登録期間満了後に改めて申請を行うようにしましょう。

各信用期間での信用情報の確認方法はWebと郵送に分かれています。

金融事故が登録されていない方におすすめのカードローンはこちら
上記で紹介する中小消費者金融は独自審査を採用しており、審査通過に期待が持てます！

借入額が総量規制を超えていない

総量規制を超えた借入は法律上、新たな借入は原則として不可能になります。

しかし現在の借入額に銀行カードローンが含まれている場合は追加で借り入れできる可能性があります。

総量規制とは、貸金業法第13条の2で定められている「年収の3分の1を超える貸付禁止」のルールを指します。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用：日本賃金協会｜お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）

これは、貸金業者（主に消費者金融・信販会社など）に適用される規制であり、銀行や信用金庫などの銀行業には適用されません。

つまり、法律上は銀行カードローンの借入は総量規制の対象外ということになります。

もし限度額が100万円で50万円が消費者金融、40万円が銀行カードローンの方は、追加で50万円の借入を行うことが実質可能となっています。

しかし実際にスーパーブラックの場合は追加での借入は基本的に難しいです。

すでに借り入れしており返済も完了していないため、追加の借入分が本当に返済されるのか怪しいからです。

基本的にスーパーブラックの方は追加の借入は難しいと思ったほうがいいでしょう。

監修

ファイナンシャル
プランナー石坂 貴史氏

スーパーブラックの状態でも、安定した収入があり延滞がなく、総量規制を超えていない場合には、借入の可能性を開けることがあります。これは単なる審査通過の条件ではなく、生活再建や、資金計画を立てる上での前向きなチャンスと考えられます。重要なのは、返済能力や家計状況を確認しつつ、無理のない計画を作ることです。

スーパーブラックなら独自審査の中小消費者金融で借りれる可能性が高い

スーパーブラックの方がお金を借りる場合、利用者に寄り添った審査が特徴の中小消費者金融がおすすめです。

他にも中小消費者金融がおすすめな理由は以下の通りです。

・他社とは異なる審査基準で独自審査を行っている
・大手の審査に落ちた経験があっても借入できる可能性が高い
・審査はAIを使用せず人の手行うため、個人的な事情を汲み取ってもらえる

大手消費者金融はAIを用いて機械的に審査されますが、中小消費者金融では人手による独自審査を中心に判断が行われます。

そのため、独自審査を設けている中小消費者金融なら、申込者の個人的な意見や事情を汲み取ってもらうことが出来、柔軟な対応をしてもらえる可能性が高いです。

以下は大手消費者金融と中小消費者金融を審査通過のしやすさで比較したものですので、参考にしてみてください。

大手と中小の審査比較

中小消費者金融は現在の状況を丁寧に人手で確認するため、過去に金融事故があったとしても現在の生活基盤が安定していれば審査通過の余地はあります。

過去に審査落ちの経験がある方や、延滞・債務整理など事故情報のある方も、現在の状況を見て判断してもらうことが出来る中小消費者金融がおすすめです。

スーパーブラックでも借りれる可能性がある消費者金融の選び方

スーパーブラックでも借りたい場合、どんな基準で消費者金融を選べばよいのでしょうか。

主に以下3点に注目すれば、比較的審査通過に期待が持てるでしょう。

スーパーブラックの状態で借入を考えるなら、最低でも収入状況や返済能力を証明することが重要です。

3つの選び方について、解説していきます。

利用者の口コミが上がっており評判がいいか

利用者による口コミが投稿されていたり評判が高い金融機関は、利用者が多く信頼性やサービス品質が一定以上に保たれている可能性が高いです。

実際にスーパーブラックの状態の人が借入できたのかどうかの判断材料にもなります。

本記事で紹介している消費者金融の口コミをいくつか紹介します。

実際に借り入れした人の口コミから、融資時間もある程度推測することができます。

中には、返済が1週間遅れると職場に電話がかかってきたという口コミもあったため、借入がバレたくない方は必ず期日までに完済するようにしましょう。

ただ口コミは審査に落ちた人の書き込みが目立つ傾向にあるため、鵜呑みにせず参考程度に受け取るのがよいでしょう。

借入を迷っている方は是非参考にしてください。

WEB完結申込みに対応しているか

消費者金融は、現在多くの借入先がWEB完結申込みに対応しています。

WEB完結の借入先を選ぶことによって、以下メリットが挙げられます。

申込みから融資までを店舗に来店することなく済ませられるため、普段忙しい方や勤務時間的に厳しい方でも自分のペースで借入を進めることが可能です。

またWEB完結申込みだと郵送物の送付を省ける借入先も多く、借入がバレたくない方には安心できる要素でしょう。

WEB完結であっても、収入証明書などの書類提出はアップロードが必要なため注意しましょう。

即日融資を望む場合は申込み地域が限定されていないか

即日融資を希望する際には、申込み地域が制限されていないかを確認する必要があります。

大手消費者金融は全国どこでも申込み可能なところが一般的ですが、中小消費者金融は申込み可能地域が限定されている場合があります。

記事で紹介されている借入先の申込み対応地域をまとめてみました。

即日融資を望む方で店舗申込みでないと即日融資できない場合は、事前に対応地域を確認しておく必要があります。

WEBからの申込みは基本的にどこからでも可能ですが、来店申込みする場合は店舗や無人契約機が近くにないと厳しいです。

無人契約機を設置していないところもあるため、その場合はWEBから申込みを済ませましょう。

WEB以外の申込み方法を検討している方は、借入先が申込み可能範囲内にあるかを先に確認しておきましょう。

スーパーブラックでも借りれる？即日融資できる消費者金融を紹介

スーパーブラックで借りれるかは、審査基準を満たしていれば可能性はあります。

貸金業法で、審査の際は返済能力や信用情報の調査が義務づけられているからです。

審査基準や特徴が違っているので、自分の状況に合わせて借入先を選ぶのが重要になります。

借入先別おすすめな人

フクホー：審査通過が不安な方
セントラル：即日融資を受けたい方
いつも：借入がバレたくない方
フタバ：女性向けローンを試したい方
ベルーナノーティス：高齢者・年金受給者の方
アロー：郵送物が届くのを避けたい方

ここではスーパーブラックでも借りれる可能性があるおすすめの消費者金融を紹介していきます。

どの消費者金融でも即日融資が見込めます！

消費者金融	おすすめポイント	融資スピード	実質年率	無利息期間	電話での 在籍確認	対象年齢	公式サイト
フクホー 無料診断	24時間申込OK 最短即日融資◎	最短当日	年7.30％～18.0％	なし	原則あり	20歳以上	https://fukufo.co.jp/
セントラル 無料診断	独自審査で 最短即日融資！	平日14時迄の 申込で即日融資	4.8％～18.0％	最大30日	原則あり	20歳以上	https://011330.jp/
いつも 無料診断	初めての方は 最大60日間無利息	最短30分	年4.8％～18.0％	最大60日	原則なし	20歳以上 65歳以下	https://www.126.co.jp/
フタバ 無料診断	レディースキャッシングで 女性も安心	最短即日	年14.959％～17.950％	最大30日	原則あり	20歳以上 73歳以下	https://www.822828.jp/
ベルーナノーティス 無料診断	何度でも 14日間の無利息！	最短30分	年4.5％～18.0％	最大14日	原則あり	20歳以上 80歳以下	https://www.b-loan.jp/index_2.php
アロー 無料診断	アプリ申みで 郵送物なし	最短即日	年15.00%～19.94%	なし	原則なし	22歳以上 70歳以下	https://www.my-arrow.co.jp/

各カードローンには申込みに必要な条件があり、条件を満たせば申し込みが可能です。

消費者金融などの貸金業者にかかる審査に関しては、貸金業法によって返済能力の調査が義務づけられていますので、必ず行われます。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入の状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：貸金業法　第13条第1項（返済能力の調査）

カードローンの審査難易度について解説してる下記記事も併せてご確認ください。

関連記事

審査が甘い銀行カードローンはある？ネット銀行や地方銀行を含むおすすめランキング15選！

フクホーは柔軟な対応でブラックでも審査通過が期待できる

フクホーは、独自審査を行っている中小消費者金融のひとつです。

スーパーブラックと言われる信用情報の方でも、金融事故を起こしてから期間が空いていたり状況を改善すれば審査通過が見込めます。

Q他の消費者金融と何が違うのですか？
A.当社では、画一的なスコアリング審査に頼らず、お客様の状況や事情を丁寧に確認のうえ審査を行っています。そのため、柔軟な対応やきめ細やかなサービスを提供できるのが大きな違いです。
引用：フクホー公式ページ

24時間いつでもお申込み受付中のため、日中時間がない方や出先でお金が必要になった場合でも借入が可能です。

さらに最短当日融資が可能なため、即日で借入できる消費者金融をお探しの方にぴったりです。

借入の条件は他の借入先と同様に年齢・収入状況に制限がありますが、それ以外にも以下に該当する方への融資は行っていないと明言しています。

❌️該当する方はお申し込みできません

・他社のご返済が延滞中の方
・過去のお借入れを放置されている方
・自営業主・会社役員の方
・ご本人以外からのお申込み

現在他社の返済が残っている方は完済してから、申込むようにしましょう。
フクホーのお申込はこちら

セントラルは平日14時までの申込みで即日融資が可能

セントラルは平日14時までに申込むと即日融資が可能な中小消費者金融なため、借入を急いでいる方も安心です。

自動契約機からの借入なら土日でもその日中に借入することができるので、近くの店舗を調べてみてください。

利用が初めての方は最大30日間の無利息期間がつくため、金利負担を抑えて返済できます。

大手消費者金融の審査に落ちた経験がある方で即日融資を受けたい方におすすめです。

他にも、セントラルには24時間365日利用可能や少額融資ができるなどの魅力があります。

• ⏰️24時間365日利用可能
• 💰️少額融資OK
• 💳️Cカードで返済

インターネットから24時間365日申込みを受付けているため、自身の好きなタイミングで申込むことが可能です。
夜勤の方や緊急でお金が必要になった際でも安心です。
申込み方法は以下の5通りから選べます。

・スマホ・パソコン
・自動契約機
・店舗申込
・郵送
・コンビニ

1万円から、千円単位で融資が可能です。
旅行や娯楽などで少しだけお金が必要な場合でも気軽に借りることができるため、便利です。
少額で融資したものの、後から追加でお金が必要になった際も増額融資ができるため、相談してみてください。

Cカードとは、セントラルの借入・返済で利用することができるカードです。
全国のセブン銀行ATMで使用可能で、年会費は無料です。
出金・入金の際に必要な手数料は金額によって変わるので、借入をお考えの方は調べてみてください。

無料の3問スピード診断が用意されているので、スーパーブラックで借入が心配な方は申込前に診断してみてください。
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いつもは在籍確認の電話連絡が原則なしでバレにくい

いつもは、在籍確認の電話連絡を書類に変更することができる中小消費者金融です。

また、最短30分で振込が可能なため融資を急いでいる方にもおすすめの借入先です。

初めての借入時に限り、60日間の無利息期間が適用されます。

【60日間無利息サービスの対象条件】
次の条件を全て満たしたお客様に適用いたします。
・いつもでの契約が初めてのお客様
・60万円以上のご契約をされたお客様

※当社が不適当と判断した場合は対象外となる可能性がございます。
※無担保フリーローンのみ対象となります。その他の契約(不動産担保ローン等)は対象外です。
引用：いつも公式ページ

審査の際には以下の書類が必要となるので、必ず即日融資を受けたい方は事前に用意しておきましょう。

必要書類

・本人確認書類
下記書類の中から2点を用意
※顔つき身分証明書と健康保険証が必須です。
運転免許証
各種保険証
パスポート
マイナンバーカード
外国人登録証
・収入証明書
下記書類の中から1点を用意
源泉徴収票
確定申告書
確定申告書
所得証明書
給与明細書

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フタバは女性の利用者が多くスタッフのサポートが充実している

フタバは女性の利用者比率が高く、さらに利用時のサポート体制が整備されています。

例えば申込時に希望すれば女性スタッフが相談対応を行うケースが多く、初めての利用者でも安心感を得やすい体制が整っています。

さらに平日16時までの審査完了で即日振込みも可能です。

16時には審査を完了している必要があるため、在籍確認も加味して即日融資したい方は遅くても11時までに申込んでおきましょう。

来店不要でWEB上で全て完結するため、忙しい方でもスピーディーに借入を進めることができます。

ただ、振込後に自宅へ契約書類の送付は行われるため、借入がバレたくない方は注意しましょう。

無人契約機での申込みを検討している方は、設置箇所をまとめたので参考にしてください。

申込条件は定められていますが、一定の収入状況がある方であればパートやアルバイトの方でも審査可能です。

女性の方で借入に不安を感じる方、女性スタッフの対応を希望する方は申込時に相談しましょう。

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ベルーナノーティスは80歳まで借入可能で年金受給者も安心

ベルーナノーティスは契約年齢の上限を80歳に設定しており、年金受給者でも利用が可能です。

高齢者が安定した収入源である年金をもとに借入できる体制を整えているため、他の金融機関で断られやすい方にも選択肢を提供しています。

実際の審査では年金支給額や他社借入の有無が考慮され、総量規制に基づき年収の3分の1を超える貸付は行われません。

またベルーナノーティスは14日間の無利息期間があり、何度でも適用が可能です。

数回借入予定がある場合は、1度の30日間の無利息期間サービスよりも利息負担を減らすことができます。

無利息サービスはどのくらいお得？
ベルーナノーティスの無利息サービスを30日間の無利息サービスと比較してみました。
※年率は18.0%で、30日で返済するものとする

• 初めての借入時

• 2回目の借入時

ベルーナノーティス：計約3,945円の負担
消費者金融A：計約4,438円の負担
1度の借入の場合は無利息期間が長いほうがお得だが、数回借入する場合は何度でも利用できるベルーナノーティスの無利息期間のほうがお得といえます。

自身に収入がない専業主婦の方も、配偶者に収入があれば借入することが可能です。

ベルーナノーティスでは、貸金業法の例外貸付にあたる配偶者貸付を行っています。ご自身に収入なしの専業主婦のお客様でも、配偶者様にご収入があればカードローン・キャッシングでのお借入可能です。
専業主婦の方でお金を借りたい、どうしてもお金が必要という方にピッタリの制度です。
引用：ベルーナノーティス公式サイト

即日融資も叶えられるため、定年退職後に給与収入がなくなった方や専業主婦の方でお金が急に必要になった方は、検討してみてください。

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アローはアプリからの申込みで振込まで郵送物なしで借入可能

アローはスマホアプリを通じて、申込から振込までを完結できる体制が整えられている中小消費者金融です。

契約書類の郵送を省略できるため、利用者のプライバシーに配慮しつつ、バレずに借入が可能です。

アプリを使用した申し込みの流れ

アローは最短即日で口座振込を掲げているため、即日融資を受けたい方は正午前後を目処に申込みを済ませましょう。

申込みはネットのみで、電話は受け付けていないため気を付けてください。

アローは申込前にチェック項目を開示しており、以下項目に該当しない方は申込不可としています。

上記に当てはまっていない方は申込んでも審査落ちするため、条件を整えてから申込むようにしましょう。

家族や職場に内緒で借入している場合は、アローのアプリで申込みを検討してみてください。
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スーパーブラックでも借りたい！審査通過するコツ3選

スーパーブラックの方でお金を借りたい場合、以下3つのコツを意識すると審査通過の可能性が上がります。

・長期延滞などで傷ついた信用情報を回復する
・複数からの借入がある場合は完済してから申込む
・安定した収入を担保して返済能力を証明する

スーパーブラックの状態になるのには原因があるので、原因の要素を取り除くことで審査通過につながります。

ブラックとスーパーブラックの違いとは？

ブラックもスーパーブラックも俗称のため、法的な差はありません。

ただ、どちらにせよ審査通過が厳しい状態であることに変わりはありません。

ブラックの状態に心当たりがある方は、まずは状況を改善してから申込を進めましょう。

ブラックの状態でも作れるクレカを知りたい方はこちらの記事もチェックしてみてください。

関連記事

ブラックでも作れるクレジットカードはどれ？審査なしや審査の甘いカードはあるのか解説

長期延滞などで傷ついた信用情報を回復する

過去に返済を長期延滞してスーパーブラックの状態になっている方は、まずは完済を目指しましょう。

長期延滞の概念

61日以上または3か月以上からを長期延滞と指すことが多いです。
そのため、現在延滞している方で3ヶ月に満たない方は、今すぐ完済することをおすすめします。
3ヶ月を超えるとブラックリスト入りする可能性が高く、そうなってしまうと今後しばらく審査通過は厳しくなります。

長期延滞した場合、延滞を解消した日から5年間情報が残ってしまいます。

スーパーブラックの状況別に、信用情報に事故の記録が残る期間をまとめました。

延滞の情報が残っているということは、信用情報に傷がある状態なので審査通過は厳しくなります。

この状態のときに新たな借入を申し込んでも審査に通らない可能性が高いです。

現在延滞をしている方はまず完済を目指し、過去に延滞をした方は5年経つまで借入は待ちましょう。

今後は長期延滞は避け、借入する場合は完済して信用情報を回復してから次の申込みを行うようにしましょう。

複数からの借入がある場合は完済してから申込む

現在複数社から借入を行っている場合は、新たな借入先に申込むよりまず返済を行いましょう。

何社借入があるとスーパーブラックとみなされるといった定義はないですが、複数借り入れがあることで返済が難しいと判断されてしまいます。

返済が難しい場合は、おまとめローンで複数の借入をまとめるのもおすすめです。

消費者金融で3社から合計100万円の借入がある場合、銀行のおまとめローンを利用すると6万円ほど利息負担を減らすことができます。

さらに、おまとめローンは返済の管理も楽になり返済遅延のリスクも低下します。

また短期間で複数申込みを繰り返した場合、申込みブラックになってしまうため注意しましょう。

申込みブラックとは？

公式の用語ではなく俗称で、短期間に複数の申込みを繰り返した場合になる可能性がある状態のことです。
60日間に何度も、カードローンへの申込みを繰り返している方は要注意です。
返済延滞と同様、金融機関の審査で不利に働きます。
申込みブラックの事故情報は6ヶ月間保有されるため、半年後に再度申込むことをおすすめします。

複数借入がある方は、借入額が小さいものから順に完済し、借入件数を減らし返済実績を積み上げましょう。

安定した収入を担保して返済能力を証明する

カードローンやクレジットカードの審査を通過するためには、安定した収入を確保して返済能力を証明することが不可欠です。

審査では必ず申込者の収入状況や返済能力を調査されます。

安定した収入がないと、借りたお金を返す余裕がないと判断されるからです。

借入の申込条件にも「安定した収入」は入っているところが多いため、収入状況は重要な要素と考えられます。

返済能力を証明するためには、申込時に以下書類が必要になります。

現在無職の方や収入はあるが派遣などで収入が不安定な方は、雇用状態は問いませんので、少額でも毎月安定収入を得られる職に転職を考えましょう。

スーパーブラックで借入するときの注意点

スーパーブラックで借入するときは普通の借入よりもいっそう注意しましょう。

焦って行動すると、悪質な業者に騙されたり、返済不能に陥ったりするリスクが増えてしまいます。

闇金以外に注意したいのがSNSなどで行われる個人間融資です。

SNSでお金のやり取りを行うのは絶対にやめましょう。

また事前に利用する業者が正規かを登録番号で見分けることも重要です。

すでに借入している場合は特に借入額を欲張って多くしすぎると審査通過が難しくなってしまいます。

次からそれぞれの注意点について詳しく見ていきましょう。

スーパーブラックでも借りれると宣伝する業者は闇金・違法業者

スーパーブラックでも借りれると宣伝する貸金業者は、闇金・違法業者である可能性が高く、利用してはいけません。

闇金は「審査が甘い」「スーパーブラックでもOK」などと甘い言葉で誘い、法外な金利でお金を貸し付ける違法業者です。

正規の貸金業者は現在、「ヤミ金融対策法」により誇大広告が禁止されているため、このような勧誘は行いません。

貸金業法　第十六条
（誇大広告の禁止等）
貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
引用：貸金業法　第十六条

誇大広告に該当するおそれがあるのは、次のような広告です。

参照：不法な表現表示事例

無審査だからといって闇金や違法業者からお金を借りてしまうと、高額な利息・手数料を請求されてしまいます。

脅迫めいた取り立てを受ける危険性も高いため、誰でもOKだからといって利用するのは非常に危険です。

闇金と正規業者の違いは、登録番号の有無や金利が一番わかりやすく、見極めるうえで重要な要素となります。

闇金と正規業者の見分け方

スーパーブラックでも、間違えて闇金や違法業者からお金を借りないように注意しましょう。

スーパーブラックでも個人間融資の利用は厳禁

「スーパーブラックでも借りれる」と紹介されても、個人間融資は利用してはいけません。

個人間融資とは、SNS・ネットなどで知り合った個人同士が金銭の貸し借りを行う行為です。

審査なしで利用できるため便利そうに見えますが、一度でもお金を借りてしまうと重大なトラブルが発生してしまいます。

個人融資の大半は闇金・違法業者であり、一度でも利用すると多額の利息を請求してきます。

銀行や消費者金融は利息制限法に従って融資を行うため、上限金利は年20.0％までです。

一方、個人間融資は利息制限法の対象外であるため、年109.5％までの金利適用が認められています。

数日間借り入れするだけでも、異常な額の利息を請求されてしまう可能性が高いです。

実際、近年は個人間融資によるトラブルや犯罪が続出しており金融庁からも、個人間融資に関する注意喚起が出ています。

貸す側も、借りる側も#個人間融資に要注意！
SNS等で勧誘し、お金の貸し借りを行う「個人間融資」は、たとえ個人が行う場合であっても、貸金業法の規定に抵触する場合があります。
引用：金融庁　個人間融資に要注意！

また、個人間融資は闇金・違法業者がからむ分、犯罪に巻き込まれるリスクがとても高いです。

提出した身分証や免許証、携帯電話番号などが不正に利用されるおそれもあり、実際にそこから個人情報が複数の闇金へ流出し、執拗に借入を強制された事例も報告されています。

詐欺などの犯罪行為から身を守るためにも、個人間融資には手を出さないことがいちばん安心といえます。

登録番号があるかを確認する

安全に借入をするためには、相手の業者が「貸金業登録番号」を持っているかを必ず確認しましょう。

日本で貸金業を営むには、貸金業法第3条に基づく登録が必須とされています。

登録を受けた業者は、「財務局長」または「都道府県知事」から付与された貸金業登録番号を保有し、その番号を広告や契約書類などに明記する義務があります。

この番号が記載されていない業者、あるいは記載されていても金融庁のデータベースに該当がない場合は、無登録営業＝違法業者と判断できます。

金融庁が提供している「登録貸金業者情報検索サービス」を利用すれば、社名や登録番号で正規業者かどうかを照会可能です。

明記されていても嘘の番号を記載している可能性もあるので、必ず照会しておくことが大切です。

「電話番号が携帯番号だけ」「LINEでやりとり」「ホームページに会社情報がない」といった業者に申し込むのはやめましょう。

借入額を多くしすぎない

スーパーブラックの方が融資を受ける場合は、借入額を必要最小限に抑えることが大切です。

信用情報に傷がある状態での借入は、審査通過のハードルが高く、借入可能額もごく限られた範囲に絞られます。

無理に高額の借入を希望すると、「どこも貸してくれない」とあきらめが募り、結果的に闇金など違法な業者に手を出してしまうリスクが高まります。

なんとか借りられたとしても、返済能力を超えていれば、延滞→異動情報の再登録→強制執行といった負の連鎖に陥る可能性が高いです。

また、総量規制により借入上限額も決まっているため、自身の年収と照らし合わせて決定しましょう。

上でも述べましたが、すでに借入している状態で追加での借入は難しいため、まずは今借りている分を返済することから始めましょう。

監修

ファイナンシャル
プランナー石坂 貴史氏

信用情報に問題があるときほど、「今すぐ借りたい」という焦りが危険を招きます。実際に私のもとにも、「SNSで紹介された個人間融資を利用してトラブルになった」「業者が本物か見分けられなかった」という相談が寄せられます。
金融機関からの正式な借入は、必ず登録番号を持つ正規業者を通すことが原則です。借入先を調べるときは、金融庁の登録データベースで社名と番号を照会して、少しでも不審に感じた場合は申し込みを中止しましょう。
借入は「再出発の手段」であり、安易な延命策ではありません。冷静に情報を確認して、安全な方法を選ぶことが大切です。

スーパーブラックでも借りれる金融機関以外の5つの借入方法

スーパーブラックでも借りれるのは、担保や保証人を必要とするサービスだけです。

カードローンなどの金融商品は担保・保証人なしで契約できる分、返済の可否は契約者に左右されます。

返済を滞納する危険性が高いため、貸金業者は原則としてブラック状態の人には融資を提供してくれません。

しかし以下の借り入れ方法なら、スーパーブラックでも利用することが可能です。

上記の借り入れ方法は、いずれも利用するには担保が必要です。

お金を借りたいスーパーブラックの方は、申込前に貸付条件をよく確認しておいてください。

借入を急いでいる方には消費者金融カードローンがおすすめです！
どの借入先も最短即日融資が叶うため、急な出費でも安心して借入できます。

ここでは、金融機関以外の借入方法について詳しく解説します。

質屋は担保さえ用意できれば審査なしで即日借入できる

自宅に普段使っていないブランド品・家電などがある場合は、質屋での借入がおすすめです。

質屋にブランド品や家電などの品物を預けることで、査定額の7割～8割にあたる資金を借り入れできます。

スーパーブラックでも、担保となる品物さえあれば審査なしで申込OKです。

また質屋はカードローンと違い、融資を必ず返済する必要がありません。

融資が返済できない場合は、預けた品物の売却額が返済にあてられます。

即日融資が可能なうえ、土日祝日でも借り入れすることが可能です。

ただし質屋でいくら借入できるかは、預ける品物の価値に左右されます。

高額な融資を希望する場合は、価値の高い品物が必要です。

質屋を利用する際は必要な金額に見合う品物を用意できるか確認しておきましょう。

生活福祉資金貸付制度はブラックでも利用できる可能性がある

生活福祉資金貸付制度は低所得者や急な出費に備えがない世帯を対象とする貸付制度です。

低所得者や高齢者、障害者の生活を経済的に支える「生活福祉資金貸付制度」。同制度では、失業や減収などにより生活が困窮しているかたに対し、生活費や一時的な資金の貸付けを行う「総合支援資金」が設けられています。
引用：政府広報オンライン

消費者金融と違い貸金業法の対象ではないため、審査の際に信用情報機関を利用しません。

審査では用途が制度趣旨に適合しているか、返済の見込みがあるかを中心に、民生委員の調査書などで判断されます。

そのためブラックの方でも利用できる可能性があります。

申込みは市区町村社協が窓口となっており、保証人ありの場合は無利子で、保証人無しの場合は年1.5%の金利で貸付を受けることができます。

生活福祉資金貸付制度には以下5種類の資金が含まれており、それぞれ使途が違うため申請する際は注意してください。

従業員貸付制度は勤務先が制度を導入していれば利用できる

正社員として勤務している方は、従業員貸付制度が利用できないか一度調べてみましょう。

従業員貸付制度は福利厚生のひとつで、制度を導入している企業でのみ利用できます。

現在は、国税庁などの公的機関でも導入されているようです。

似たようなもので給料の前払い制度がありますが、仕組みは大きく異なります。

両者の制度の違い

従業員貸付制度は連帯保証人さえ用意できれば、スーパーブラックでも申請できます。

申込時は社内審査を実施しますが、難易度は貸金業者より低いです。

医療費などの目的にしか利用できませんが、貸金業者より低い金利で借入できます。

ただし、従業員貸付制度の対象となるのは正社員です。

アルバイト・パートなどで働いている方は原則、利用できません。

従業員貸付制度の利用を考えている方は、このことをよく認識しておいてください。

参照：国税庁　会社と社員の間で作成される借入申込書、金銭借用証書

契約者貸付制度は積立型保険を契約している方だけが利用可能

積立型保険に現在加入しているのであれば、契約者貸付制度の利用も検討してみましょう。

契約者貸付制度は解約返戻金を担保にして、保険会社からお金を借りる制度です。

申込時にカードローンのような審査はないので、ブラックでも安心して利用できます。

契約者貸付制度を利用するにあたってのメリットとデメリットをまとめてみました。

保険に加入したまま借入できるため、将来のケガや病気が心配という方にもおすすめです。

ただし借入額が大きくなるほど、将来受け取れる保険金は減ることになります。

後先考えずに借り入れしてしまうと、保険金が一切支払われなくなるかもしれません。

契約者貸付制度の利用を考えている方は、メリットとデメリットを見極め、融資の借り過ぎに注意してください。

参照：生命保険文化センター　契約者貸付

親や友人などの知り合いから借りる

親や知人から借りるという選択肢は、精神的な負担が軽く、利息の心配もないので安易に頼りがちです。

しかし身近な人からの借入だからこそ、返済の段取りをきちんと整えることが何よりも重要です。

金融機関と違い、親族や友人とのお金の貸し借りには、契約書や返済スケジュールが曖昧になりやすい特徴があります。

返済が滞った時や返済の目処が立たなくなった時は、人間関係そのものに亀裂が入り、最悪の場合は長年の付き合いを失うことにもなりかねません。

しかもお金の貸し借りは法律的にも金銭消費貸借契約というれっきとした契約行為にあたり、たとえ親族間であっても返済義務は生じます。

消費貸借は、当事者の一方が種類、品質及び数量の同じ物をもって返還をすることを約して相手方から金銭その他の物を受け取ることによって、その効力を生ずる。

引用：民法第587条

借りる際には以下のことを意識しておきましょう。

これら返済の段取りを整え、「信頼に報いる」姿勢を形で示すことが大切です。

誠意を示すことで、身内や知人との金銭のやりとりで重要な信頼を守ることに繋がります。

スーパーブラックでも借りれるか不安な方によくある質問

スーパーブラックの方はお金を借り入れできるのか不安に思うことがあるでしょう。

よくある質問をまとめたので、スーパーブラックの方でお金を借り入れたい方は、ぜひ参考にしてください。

スーパーブラックはいつ解消されるの？

スーパーブラックが解消されるのは、信用情報機関に登録された「異動情報（事故情報）」が削除された時です。

これには一定の保存期間があり、トラブルの種類によって異なります。

情報は削除されますが、これだけでは「本当に解消されている」と断定はできません。

現在進行形で延滞がない、安定収入があり、返済能力の証明ができるなど一般的にお金を借りても大丈夫な状態になるように努めることが大切です。

スーパーブラックの状態で追加の借入はできる？

スーパーブラックの状態で追加の借入をするのは極めて難しいです。

可能性がないとは言い切れませんが、すでに信用情報に問題があるため審査で落とされることが多いでしょう。

以下のような状態であれば、信用回復の兆しがあると判断され審査通過が望めるかもしれません。

とはいえ、まずは現在の返済を終えてから出ないと利息も膨らむばかりです。

追加の借入は現時点の借入額を返済してからするようにしましょう。

在籍確認なしで借りれるカードローンはある？

結論から言うと、在籍確認なしで借りれるカードローンはありません。

電話や書類などの在籍確認が審査の過程で必ず行われます。

ただ在籍確認の電話が会社にかかってきたとしても、消費者金融は会社名を名乗ることはありません。

個人名での電話となり、在籍の有無が確認できれば、電話は数秒程度で切ることができます。

記事内で紹介した借入先の在籍確認の流れと、在籍確認に関する引用をまとめました。

また、原則として職場への電話確認をせず書類で在籍確認を行っている消費者金融もあります。

在籍確認の電話が不安だと思う方は、書類で在籍確認を行っている消費者金融を選ぶことをおすすめします。

書類で行う場合は収入証明できる給与明細書や源泉徴収票などを用意する必要があります。

提出の際には以下の注意点に気をつけましょう。

基本的に在籍確認は電話で行われるため、書類に変更したい場合は事前に相談・確認するようにしましょう。

また自身の信用情報や属性によって変更できるかどうか決まるため、必ずできるものではありません。

提出書類を偽造する行為は間違いなくバレるので、絶対にしないようにしましょう。

ブラックの状態で銀行からの借入は可能？

スーパーブラックでお金を借りたい方の中には、「貸金業者が無理なら銀行ならどうだろう？」と考えることもあるかと思います。

しかし、ブラックの状態では審査が通らないため銀行からお金を借りるのは不可能です。

銀行カードローンには以下の特徴があり、貸付リスクが高い分返済能力が高く信用できる人にしか融資を提供しないためです。

さらに、銀行による過剰融資が問題視されたことを受けて、審査基準は一層厳格化されました。

こうした背景から、全銀協ではカウンセリングサービスの提供や多重債務防止に向けた啓発活動も実施しています。*

また、スーパーブラックの方が銀行から借入できないのは、「信用度・返済実績」が主な要因です。

銀行は審査の際、申込者の信用情報を必ず確認します。

信用情報の内容を確認し、信用できる人物かどうか判断するのが主な目的です。

審査で信用情報を確認した時に金融事故が見つかった場合、「この申込者は信用度が低い」と判断されます。

信用できる人物であると証明するには、過去の返済実績も重要な判断材料です。

銀行は基本、滞納・延滞リスクがある人への融資を避ける傾向があります。

銀行からお金を借りるのは、ブラックではなくても難しいため普段から信用情報に傷をつけないように気をつけましょう。

*参考：一般社団法人 全国銀行協会「多重債務問題への対応」

スーパーブラックの方は信用情報が元に戻るまで申請を控えよう

スーパーブラックでも借りれる方法について解説しましたが、いかがでしたか？

スーパーブラックは俗称のため、条件次第ではお金を借りれる可能性はあります。

まずはご自身が本当にスーパーブラックと呼べる状態かどうかを確認し、その原因を取り除くことが重要です。

そもそも審査を通過できない最大の要因は、返済を滞納・延滞してしまう可能性が高いと判断されているためです。ためです。

信用情報に金融事故が登録されているあいだは審査通過が非常に難しく、銀行や貸金業者からお金を借りることはほぼできません。

ただし金融事故は一定期間が経過すれば信用情報から削除されます。

信用情報が回復するまでは、スーパーブラックの方は新たな申込を控えるべきです。

これは大手消費者金融でも中小消費者金融でも変わりません。

どうしても今お金を借りたい時は、以下のような別の手段も検討しましょう。

スーパーブラックの方はこの記事を参考にしながら、自分の目的に合った方法を探してみてください。